ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ

                         РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ.

 

 

 

 

 

               НАЧАЛО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ОТНОСИТСЯ К СЕРЕДИНЕ XVIII в.,

           КОГДА В ПЕТЕРБУРГЕ И МОСКВЕ ВПЕРВЫЕ ПОЯВИЛИСЬ ФИЛИАЛЫ ИНОСТРАН-

           НЫХ (АНГЛИЙСКИХ) СТРАХОВЫХ ОБЩЕСТВ. ПЕРВОЕ ОТЕЧЕСТВЕННОЕ СТРА-

           ХОВОЕ ОБЩЕСТВО БЫЛО  ОСНОВАНО В 1765 г. В РИГЕ. В 1786 г. БЫЛА

           УСТАНОВЛЕНА  ГОСУДАРСТВЕННАЯ МОНОПОЛИЯ НА СТРАХОВАНИЕ, СОЗДАНЫ

           ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ОБЩЕСТВА ПРИ ГОСУДАРСТВЕННОМ ЗАЕМНОМ

           БАНКЕ И ГОСУДАРСТВЕННОМ АССИГНАЦИОННОМ БАНКЕ, КОТОРЫЕ ПРОВОДИ-

           ЛИ ОПЕРАЦИИ ПО СТРАХОВАНИЯ  СТРОЕНИЙ И ТОВАРОВ, СТРАХОВАНИЕ НА

           ДОЖИТИЕ И РЕНТЫ. В  НАЧАЛЕ XIX в. ГОСУДАРСТВЕННОЕ  СТРАХОВАНИЕ

           ПОЧТИ ПОЛНОСТЬЮ ПРЕКРАТИЛОСЬ. ПОСТЕПЕННО СЛОЖИЛОСЬ ТРИ ОСНОВНЫЕ

           СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ: АКЦИОНЕРНОЕ, ВЗАИМНОЕ И ЗЕМСКОЕ.

               ВОЗНИКНОВЕНИЕ АКЦИОНЕРНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТНОСИТСЯ К 1827 г.,

           КОГДА  БЫЛО  СОЗДАНО  ПЕРВОЕ РОССИЙСКОЕ ОБЩЕСТВО СТРАХОВАНИЯ ОТ

           ОГНЯ. В 1835 г. ОРГАНИЗОВАНО ВТОРОЕ РОССИЙСКОЕ ОБЩЕСТВО СТРАХО-

           ВАНИЯ ОТ ОГНЯ, В 1846 г. ОБЩЕСТВО "САЛАМАНДРА". ВСЕ ЭТИ АКЦИО-

           НЕРНЫЕ ОБЩЕСТВА НАДЕЛЯЛИСЬ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНЫМ ПРАВОМ НА ПРОВЕДЕНИЕ

           СТРАХОВАНИЯ СТРОЕНИЙ В ОПРЕДЕЛЕННЫХ РЕГИОНАХ СТРАНЫ.

               В ДАЛЬНЕЙШЕМ ОНИ ЗНАЧИТЕЛЬНО РАСШИРИЛИ СФЕРУ СВОЕЙ ДЕЯТЕЛЬ-

           НОСТИ. ТАК, В 1913 г. ПЕРВОЕ РОССИЙСКОЕ СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ПРО-

           ВОДИЛО СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ  ОГНЯ, СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ (СМЕ-

           ШАННОЕ, НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ И ДОЖИТИЕ), СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ, ПРИДАН-

           НОГО, СТИПЕНДИЙ, КОЛЛЕКТИВНОЕ  И  ИНДИВИДУАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ

           НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ; "САЛАМАНДРА" - СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ ОГ-

           НЯ, МОРСКОГО И РЕЧНОГО ТРАНСПОРТА, СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, КАПИТАЛА,

           РЕНТЫ, КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ РАБОЧИХ И СЛУЖАЩИХ, ИНДИВИДУАЛЬ-

           НОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ  СЛУЧАЕВ И ВООРУЖЕННЫХ НАПАДЕНИЙ.

               В ЧИСЛЕ ПЕРВЫХ ВОЗНИКШИХ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ  ОБЩЕСТВ  БЫЛИ:

           ОБЩЕСТВО " ЖИЗНЬ" (1835 г), ПРОВОДИВШЕЕ ОПЕРАЦИИ ПО СТРАХОВАНИЮ

           НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ И ДОЖИТИЯ, ПОЖИЗНЕННЫХ ДОХОДОВ (РЕНТЫ); "РОС-

           СИЙСКОЕ ОБЩЕСТВО  МОРСКОГО, РЕЧНОГО,  СУХОПУТНОГО СТРАХОВАНИЯ"

           (1844 г.); САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКАЯ  КОМПАНИЯ  "НАДЕЖДА" (1847 г.),

           ТАКЖЕ ПРОВОДИВШАЯ СТРАХОВАНИЕ ТРПАНСПОРТА. НЕКОТОРЫЕ СТРАХОВЫЕ

           ОБЩЕСТВА СРАЗУ СОЗДАВАЛИСЬ КАК РАЗНОПРОФИЛЬНЫЕ: "РУССКИЙ ЛЛОЙД"

           (1870 г.) - СТРАХОВАНИЕ ОТ ОГНЯ, МОРСКОГО, РЕЧНОГО И СУХОПУТНО-

           ГО  ТРАНСПОРТА,  ЦЕННОСТЕЙ,  ПЕРЕСЫЛАЕМЫХ  ПО  ПОЧТЕ;  "ВОЛГА"

           (1871 г.) - СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ ОГНЯ И ТРАНСПОРТА; "ЯКОРЬ"

           (1872 г.) - СТРАХОВАНИЕ ОТ ОГНЯ, ТРАНСПОРТА, ЖИЗНИ, А ЗАТЕМ И

           СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ; "ПОМОЩЬ" (1888 г.) - СТРАХО-

           ВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, СТЕКОЛ, В ДАЛЬНЕЙШЕМ И ПЕРЕСТРАХО-

           ВАНИЕ.

               КРУПНЕЙШИМ БЫЛО  СТРАХОВОЕ  АКЦИОНЕРНОЕ  ОБЩЕСТВО "РОССИЯ"

           (1881 г.), ПРОВОДИВШЕЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, КАПИТАЛОВ И ДОХОДОВ,

           КОЛЛЕКТИВНОЕ И ИНДИВИДУАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧА-

           ЕВ, ПАССАЖИРОВ, ИМУЩЕСТВА ОТ ОГНЯ И ОТ КРАЖ СО ВЗЛОМОМ, СТЕКОЛ,

           РАЗЛИЧНЫХ ВИДОВ ТРАНСПОРТА.

               В 1895 г. БЫЛО СОЗДАНО ПЕРВОЕ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННОЕ ПЕРЕСТРА-

           ХОВОЧНОЕ ОБЩЕСТВО - "ОБЩЕСТВО РУССКОГО ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ".

               В 1894 г. БЫЛ УСТАНОВЛЕН ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬ-

           НОСТЬЮ СТРАХОВЫХ ОБЩЕСТВ, ОСУЩЕСТВЛЯВШИЙСЯ  МИНИСТЕРСТВОМ ВНУТ-

           РЕННИХ ДЕЛ. УСТАНАВЛИВАЛАСЬ  ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ ПУБЛИЧНАЯ  ОТЧЕТНОСТЬ

           ВСЕХ СТРАХОВЫХ ОБЩЕСТВ.

               С 1885 г. РАЗРЕШАЕТСЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  В  РОССИИ ИНОСТРАННЫХ

           СТРАХОВЫХ ОБЩЕСТВ. В ЧИСЛЕ ПЕРВЫХ  БЫЛИ ОБЩЕСТВА, ЗАНИМАВШИЕСЯ

           СТРАХОВАНИЕМ  ЖИЗНИ: "НЬЮ-ЙОРК" (США, 1885 г.), "УРБЕН" (ФРАН-

           ЦИЯ, 1889 г.), "ЭКВИТЕБЛ" (США, 1889 г.).

               ИНОСТРАННЫЕ ОБЩЕСТВА ПОДЧИНЯЛИСЬ ОБЩЕЙ СИСТЕМЕ ГОСУДАРСТВЕН-

           НОГО  НАДЗОРА. ДЛЯ ОТКРЫТИЯ ДЕЛА В РОССИИ ТРЕБОВАЛОСЬ ПРЕДВАРИ-

           ТЕЛЬНО  ВНЕСТИ В  ГОСУДАРСТВЕННОЕ КАЗНАЧЕЙСТВО ДЕНЕЖНЫЙ ЗАЛОГ В

           РАЗМЕРЕ 500 тыс. руб. И РЕЗЕРВИРОВАТЬ 30% ПОСТУПАВШИХ СТРАХОВЫХ

           ПЛАТЕЖЕЙ НА СЧЕТАХ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА.

               В 1913 г. НА ДОЛЮ РОССИЙСКИХ АКЦИОНЕРНЫХ ОБЩЕСТВ ПРИХОДИЛОСЬ

           63,1% СОБРАННЫХ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ, А НА ДОЛЮ ИНОСТРАННЫХ АКЦИО-

           НЕРНЫХ КОМПАНИЙ - 5,9%.

               ВТОРОЕ  МЕСТО ПО ОБЪЕМУ  ОПЕРАЦИЙ ЗАНИМАЛО ЗЕМСКОЕ СТРАХОВА-

           НИЕ, ПРОВОДИВШЕЕСЯ ОРГАНАМИ МЕСТНОГО САМОУПРАВЛЕНИЯ, ПРИЕМУЩЕС-

           ТВЕННО  В  СЕЛЬСКОЙ  МЕСТНОСТИ. КАЖДОЕ ГУБЕРНСКОЕ ЗЕМСТВО МОГЛО

           ПРОВОДИТЬ ОПЕРАЦИИ ТОЛЬКО В ПРЕДЕЛАХ СВОЕЙ ГУБЕРНИИ. НАЧАЛИ ПРО-

           ВОДИТЬ ЭТО СТРАХОВАНИЕ В 1866 г. ДВА ЗЕМСТВА (НОВГОРОДСКОЕ И ЯРО-

           СЛАВСКОЕ), А  В  1876 г. ОНО  ОСУЩЕСТВЛЯЛОСЬ УЖЕ В 34 ГУБЕРНИЯХ.

           ГЛАВНОЙ ЕГО СФЕРОЙ БЫЛО СТРАХОВАНИЕ СТРОЕНИЙ ОТ ОГНЯ (ДОБРОВОЛЬ-

           НОЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ). ПРОВОДИЛОСЬ ТАКЖЕ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

           ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА (ПРОДУКЦИИ, ИНВЕНТАРЯ, ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА),

           А НЕКОТОРЫМИ ЗЕМСТВАМИ - СТРАХОВАНИЕ СКОТА.

               НА  ДОЛЮ  ЗЕМСКОГО  СТРАХОВАНИЯ ПРИХОДИЛОСЬ В 1913 г. 16,8%

           ВСЕХ СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ. ЗЕМСТВА ЗАКЛЮЧАЛИ МЕЖДУ СОБОЙ ДОГОВОРЫ

           ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ. В МАЕ 1917 г. СФОРМИРОВАЛСЯ  ЗЕМСКИЙ СТРАХОВОЙ

           СОЮЗ.

               СУЩЕСТВЕННОЕ РАЗВИТИЕ ПОЛУЧИЛО ВЗАИМНОЕ СТРАХОВНИЕ, ВОЗНИК-

           ШЕЕ В ПРОТИВОВЕС АКЦИОНЕРНОМУ И ПРОВОДИВШЕЕСЯ ГЛАВНЫМ ОБРАЗОМ В

           ГОРОДАХ. ВНАЧАЛЕ ЭТОГО БЫЛИ ОБЩЕСТВА СТРАХОВАНИЯ СТРОЕНИЙ ОТ ОГ-

           НЯ (В ОСНОВНОМ КРУПНЫХ ДОМОВЛАДЕЛЬЦЕВ). ПЕРВЫЕ ОБЩЕСТВА ВОЗНИК-

           ЛИ В ТУЛЕ И ПОЛТАВЕ, ЗАТЕМ ИХ ЧИСЛО БЫСТРО УВЕЛИЧИВАЛОСЬ. В 1913

           ГОДУ БОЛЬШИНСТВО ОБЩЕСТВ ОБЪЕДИНЯЛОСЬ РОССИЙСКИМ СОЮЗОМ ОБЩЕСТВ

           ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ (В НЕГО НЕ ВХОДИЛИ НАИБОЛЕЕ КРУП-

           НЫЕ ОБЩЕСТВА). ПОЛУЧИЛО РАЗВИТИЕ ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОМЫШЛЕН-

           НИКОВ, ВЗАИМНОЕ РЕЧНОЕ И МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ И др. ВЗАИМНЫЕ ОБ-

           ЩЕСТВА АККУМУЛИРОВАЛИ В 1913 г. 6,7% ВСЕХ СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ.

               КРОМЕ ТОГО, СТРАХОВАНИЕ ПРОВОДИЛИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЫЕ УЧРЕЖДЕ-

           НИЯ (ПРИЕМУЩЕСТВЕННО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ЛИЦ, СОСТАЯВШИХ НА ГОСУ-

           ДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЕ), ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ КАССЫ (СТРА-

           ХОВАНИЕ  ЖИЗНИ), ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНАЯ  ПЕНСИОННАЯ КАССА (СТРАХОВАНИЕ

           ПЕНСИЙ), ТЕРРИТОРИАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ (СТРАХОВАНИЕ ИМУ-

           ЩЕСТВА ОТ ОГНЯ).

               ПРЕОБРАЗОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА ПОСЛЕ ОКТЯБРЬСКОЙ РЕВОЛЮЦИИ

           1917 г. ПРОШЛО В ДВА ЭТАПА. ПЕРВОНАЧАЛЬНО ДЕКРЕТОМ СОВЕТА НАРОД-

           НЫХ КОММИСАРОВ РСФСР ОТ 23 МАРТА 1918 г. УЧРЕЖДАЛСЯ ГОСУДАРСТ-

           ВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ НАД ВСЕМИ ВИДАМИ СТРАХОВАНИЯ, КРОМЕ СОЦИАЛЬНОГО.

           ЭТОТ  КОНТРОЛЬ ВОЗЛАГАЛСЯ НА СОЗДАННЫЙ СОВЕТ ПО ДЕЛАМ СТРАХОВА-

           НИЯ, ИСПОЛНИТЕЛЬНЫМ ОРГАНОВ КОТОРОГО ЯВЛЯЛСЯ КОМИССАРИАТ ПО ДЕ-

           ЛАМ СТРАХОВАНИЯ.

               ФОРМЫ РУКОВОДСТВА СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ СО СТОРОНЫ СОВЕ-

           ТА ЗАВИСЕЛИ ОТ ХАРАКТЕРА  ЭТИХ  ОРГАНИЗАЦИЙ. ЗЕМСКОЕ И ВЗАИМНОЕ

           СТРАХОВАНИЕ ПЕРЕХОДИЛО В ВЕДЕНИЕ МЕСТНЫХ СОВЕТОВ И СОВНАРХОЗОВ

           И ПРЕОБРАЗОВЫВАЛОСЬ В СОВЕТСКО-НАРОДНОЕ. АКЦИОНЕРНЫЕ ОБЩЕСТВА

           ПРОДОЛЖАЛИ  СВОИ  ОПЕРАЦИИ, НО ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  ИХ ОГРАНИЧИВАЛАСЬ.

           ВСЕ СТРАХОВЫЕ ОБЩЕСТВА, А ТАКЖЕ ЧАСТНЫЕ КОНТОРЫ И ЛИЦА, ПРОВО-

           ДИВШИЕ ОПЕРАЦИИ ПО СТРАХОВАНИЮ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЮ, ОБЯЗАНЫ БЫЛИ

           ПОДЧИНЯТЬСЯ ВСЕМ ПОСТАНОВЛЕНИЯМ СОВЕТА И КОМИССАРИАТА ПО ДЕЛАМ

           СТРАХОВАНИЯ И ПРЕДСТАВЛЯТЬ ИМ СВОИ ОТЧЕТЫ.

               ДЕКРЕТОМ  СНК  РСФСР  ОТ 28 НОЯБРЯ 1918 г. "ОБ ОРГАНИЗАЦИИ

           СТРАХОВОГО  ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ  РЕСПУБЛИКЕ" БЫЛО ОБЪЯВЛЕНО ГОСУ-

           ДАРСТВЕННОЙ МОНОПОЛИЕЙ "СТРАХОВАНИЕ ВО ВСЕХ ЕГО ВИДАХ И ФОРМАХ,

           КАК-ТО: СТРАХОВАНИЕ ОТ ОГНЯ, СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТОВ, ЖИЗНИ, ОТ

           НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, ГРАДОБИТИЯ, ПАДЕЖА СКОТА, НЕУРОЖАЯ И т.п.".

           ИСКЛЮЧЕНИЕ ИЗ ГОСУДАРСТВЕННОЙ МОНОПОЛИИ БЫЛО СДЕЛАНО ДЛЯ ВЗАИМ-

           НОГО СТРАХОВАНИЯ ДВИЖИМОСТИ И ТОВАРОВ КООПЕРАТИВНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

               ОДНАКО ТЯЖЕЛОЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТРАНЫ В ТОТ ПЕРИОД,

           НАТУРАЛИЗАЦИЯ ХОЗЯЙСТВЕННЫХ ОТНОШЕНИЙ СДЕЛАЛИ НЕВОЗМОЖНЫМ СУЩЕС-

           ТВОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО СТРАХОВАНИЯ. В НОЯБРЕ 1919 г. БЫЛИ АННУЛИРО-

           ВАНЫ  ДОГОВОРЫ  СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ, А В ДЕКАБРЕ 1920 г. ОТМЕНЕНО

           ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ. ПОЭТОМУ ВМЕСТО НЕГО ПРЕДУСМАТРИВАЛОСЬ

           ОКАЗАНИЕ БЕСПЛАТНОЕ  ГОСУДАРСТВЕННОЙ  ПОМОЩИ ТРУДОВЫМ ХОЗЯЙСТВА

           ПРИ  СТИХИЙНЫХ  БЕДСТВИЯХ НАТУРОЙ - ЗЕРНОМ, СКОТОМ, ИНВЕНТАРЕМ,

           ЛЕСОМ И т.д.

               В 1921 г. С ВВЕДЕНИЕМ НОВОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ СТАЛИ НА-

           ЛАЖИВАТЬСЯ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ  МЕЖДУ  ГОРОДОМ И ДЕРЕВНЕЙ В

           ФОРМЕ ТОВАРООБМЕНА. ЭТО ОБУСЛОВИЛО И ВОССТАНОВЛЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ,

           ПРИЧЕМ ИНИЦИАТИВА ИСХОДИЛА ОТ КРЕСТЬЯН.

               ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ВНАЧАЛЕ РАСПРОСТРАНЯЛОСЬ НЕ НА ВСЮ

           ТЕРРИТОРИЮ СТРАНЫ, А ВВОДИЛОСЬ ТАМ, ГДЕ  МЕСТНЫМИ  ОРГАНАМИ ЭТО

           БЫЛО ПРИЗНАНО ЦЕЛЕСООБРАЗНЫМ. УЧИТЫВАЛОСЬ ЖЕЛАНИЕ И ВОЗМОЖНОСТИ

           НАСЕЛЕНИЯ, НАЛИЧИЕ  ПОДГОТОВЛЕННЫХ  СТРАХОВЫХ  РАБОТНИКОВ. ОПЫТ

           РСФСР ИСПОЛЬЗОВАЛСЯ ДРУГИМИ СОЮЗНЫМИ РЕСПУБЛИКАМИ.

               В 1922 г. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬСКИХ СТРОЕНИЙ ОТ ОГ-

           НЯ ПРОВОДИЛОСЬ В 53 ГУБЕРНИЯХ, А В 1924 - 1925 гг. - В 83 т.е.,

           ПОЧТИ НА ВСЕЙ ТЕРРИТОРИИ СССР. ОДНОВРЕМЕННО В ДОПОЛНЕНИЕ К ОБЯ-

           ЗАТЕЛЬНОМУ РАЗВИВАЛОСЬ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ СТРОЕНИЙ, ЖИВОТ-

           НЫХ И СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР, А ТАКЖЕ ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА.

               ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ВВЕДЕННОЕ В 1922 г., НАЧАЛО ШИРОКО РАЗ-

           ВИВАТЬСЯ  ТОЛЬКО С 1924 г., ПОСЛЕ ПРОВЕДЕНИЯ В СТРАНЕ  ДЕНЕЖНОЙ

           РЕФОРМЫ, ОБЕСПЕЧИВШЕЙ УСТОЙЧИВОСТЬ СОВЕТСКИХ ДЕНЕГ. ПЕРВОНАЧАЛЬ-

           НО БЫЛО ВВЕДЕНО  СМЕШАННОЕ  СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, ПРЕДУСМАТРИВШЕЕ

           ВЫПЛАТУ СТРАХОВЫХ СУММ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ЗАСТРАХОВАННОГО И ДОЖИТИЯ

           ИМ ДО ОПРЕДЕЛЕННОГО ВОЗРАСТА. В КОНЦЕ 1924/25 г. НАЧАЛО ПРОВОДИ-

           ТЬСЯ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ; ДЛЯ ОТДЕЛЬНЫХ КАТЕГОРИЙ

           ТРУДЯЩИХСЯ ОНО ОСУЩЕСТВЛЯЛОСЬ В ГРУППОВОЙ ФОРМЕ. В 1925/26 г. БЫ-

           ЛО  ВВЕДЕНО  ДОБРОВОЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ ПАССАЖИРОВ (В 1931 г. ОНО

           СТАЛО ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ). ОДНАКО В ПЕРВЫЕ ГОДЫ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ РАС-

           ШИРЯЛОСЬ МЕДЛЕННО.

               СРЕДСТВА ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАЛИСЬ ДЛЯ ФИ-

           НАНСИРОВАНИЯ МЕРОПРИЯТИЙ ПО БОРЬБЕ С ПОЖАРАМИ, ИХ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ,

           ДЛЯ ВЕТЕРИНАРНОГО И ЗООТЕХНИЧЕСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЖИВОТНОВОДСТВА.

           НА ЭТИ  ЦЕЛИ ДО 1934 г.  ОТЧИСЛЯЛОСЬ 10% ПЛАТЕЖЕЙ  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО

           СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, А В ДАЛЬНЕЙШЕМ - 15%.

               С НАЧАЛОМ ВЕЛИКОЙ ОТЕЧЕСТВЕННОЙ ВОЙНЫ, РОСТОМ ЦЕН НА СЕЛЬС-

           КОХОЗЯЙСТВЕННУЮ ПРОДУКЦИЮ БЫЛ ПОВЫШЕН (В 1942 г.) РАЗМЕР СТРА-

           ХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТ-

           ВЕННЫХ КУЛЬТУР  И ЖИВОТНЫХ. НАРЯДУ С ЭТИМ КОЛХОЗАМ ПРЕДОСТАВЛЕ-

           НА ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАТЬ ИХ ДОПОЛНИТЕЛЬНО К ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРА-

           ХОВАНИЮ В ПРЕДЕЛАХ СТОИМОСТИ ПО ГОСУДАРСТВЕННЫМ РОЗНИЧНЫМ ЦЕНАМ

           НА СООТВЕТСТВУЮЩУЮ ПРОДУКЦИЮ. ЭТО ПРИВЕЛО К РЕЗКОМУ ПОВЫШЕНИЮ

           СРЕДНИХ СТРАХОВЫХ СУММ НА ОДНО ЖИВОТНОЕ И НА 1 ГА ПОСЕВОВ.

               С ДЕКАБРЯ 1942 г. КОРЕННЫМ  ОБРАЗОМ  СТАЛА ПЕРЕСТРАИВАТЬСЯ

           СИСТЕМА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ. КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТАВШЕЕ

           УБЫТОЧНЫМ, БЫЛО  ОТМЕНЕНО. ВВОДИЛОСЬ  ИНДИВИДУАЛЬНОЕ СМЕШАННОЕ

           СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ И УТРАТЫ ТРУДОСПОСОБ-

           НОСТИ И СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ.

               В 60-70-е ГОДЫ ВНОСИТСЯ РЯД ИЗМЕНЕНИЙ В ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ 

           ЖИЗНИ  И  СТРАХОВАНИЯ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ. В 1968 г. ВВЕДЕНО

           СТРАХОВАНИЕ  ДЕТЕЙ, ПРЕДСТАВЛЯЮЩЕЕ  СОБОЙ  СВОЕОБРАЗНЫЙ ВАРИАНТ

           СМЕШАННОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ. В 1977 г. НАЧАЛО ПРОВОДИТЬСЯ СТРА-

           ХОВАНИЕ К БРАКОСОЧЕТАНИЮ (СВАДЕБНОЕ).

               ЗАДАЧИ УКРЕПЛЕНИЯ ЭКОНОМИКИ СОВХОЗОВ ПОТРЕБОВАЛИ УЛУЧШЕНИЯ

           ИХ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ. С 1979 г. ВВЕДЕНО ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

           ИМУЩЕСТВА СОВХОЗОВ И ДРУГИХ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕН-

           НЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ СИСТЕМЫ МИНСЕЛЬХОЗА СССР НА УСЛОВИЯХ, УСТАНОВ-

           ЛЕННЫХ ДЛЯ КОЛХОЗОВ. В ПОСЛЕДУЮЩИЕ ГОДЫ СТРАХОВАНИЕ БЫЛО РАСП-

           РОСТРАНЕНО НА  СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ  ДРУГИХ МИНИС-

           ТЕРСТВ И ВЕДОМСТВ.

               В  1986 - 1987 гг. ВВОДЯТСЯ: КОМБИНИРОВАННОЕ  СТРАХОВАНИЕ

           СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА, БАГАЖА И ПАССАЖИРОВ (АВТО-КОМБИ); СТРА-

           ХОВАНИЕ ШКОЛЬНИКОВ И ДЕТЕЙ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ; СТРАХОВАНИЕ

           ПО ОДНОМУ ДОГОВОРУ СТРОЕНИЙ И ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА; СТРАХОВАНИЕ

           ИЗДЕЛИЙ ИЗ ДРАГОЦЕННЫХ МАТЕРИАЛОВ И КАМНЕЙ, КОЛЛЕКЦИИ, УНИКАЛЬ-

           НЫХ И АНТИКВАРНЫХ ИЗДЕЛИЙ.

               ДЕМОНОПОЛИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ КАК ПРЕОДОЛЕНИЕ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО-

           ГО ПРАВА ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ПРОВЕДЕНИЕ  СТРАХОВЫХ

           ОПЕРАЦИЙ ПРОЯВИЛАСЬ, ВО-ПЕРВЫХ, В СОЗДАНИИ  НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ

           СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ, ВО-ВТОРЫХ, В ПРЕОДОЛЕНИИ МОНОПОЛИИ СОЮЗ-

           НЫХ СТРУКТУР ПРИ РЕШЕНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ И ЭКОНОМИЧЕСКИХ ВОПРОСОВ

           СТРАХОВОГО ДЕЛА.

               НАЧАЛО ДЕМОНОПОЛИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В НАШЕЙ СТРАНЕ ПОЛО-

           ЖИЛ ЗАКОН О КООПЕРАЦИИ, ПРИНЯТЫЙ ВЕРХОВНЫМ СОВЕТОМ СССР 26 МАЯ

           1988 г. ЭТИМ ЗАКОНОМ ПРЕДУСМАТРИВАЛОСЬ, ЧТО  КООПЕРАТИВЫ МОГУТ

           СТРАХОВАТЬ СВОЕ ИМУЩЕСТВО  И  ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ИНТЕРЕСЫ В ОРГАНАХ

           ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. СЛЕДОВАТЕЛЬНО, РЕЧЬ ШЛА, ПО СУЩЕС-

           ТВУ, О СТРАХОВАНИИ КООПЕРАТИВНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ИМУЩЕСТВЕННЫХ

           ИНТЕРЕСОВ В РАМКАХ КООПЕРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ.

               ОДНАКО УЖЕ С САМОГО НАЧАЛА КООПЕРАТИВНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ НЕ ОГ-

           РАНИЧИВАЛИСЬ  СФЕРОЙ, ОПРЕДЕЛЕННОЙ  ЗАКОНОМ, И СТАЛИ  ПРОВОДИТЬ

           РАЗЛИЧНЫЕ ОПЕРАЦИИ ПО ИМУЩЕСТВЕННОМУ И ЛИЧНОМУ СТРАХОВАНИЮ. КО-

           ЛИЧЕСТВО ВОЗНИКШИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ БЫЛО НА ПЕРВЫХ ПОРАХ НЕ-

           БОЛЬШИМ.

               НАИБОЛЕЕ  ЗНАЧИТЕЛЬНУЮ РОЛЬ В УСКОРЕНИИ  СОЗДАНИЯ НЕГОСУДАР-

           СТВЕННЫХ СТРАХОВЫХ  ОРГАНИЗАЦИЙ СЫГРАЛО УТВЕРЖДЕННОЕ СОВЕТОМ МИ-

           НИСТРОВ СССР  "ПОЛОЖЕНИЕ О АКЦИОНЕРНЫХ  ОБЩЕСТВАХ И ОБЩЕСТВАХ С

           ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ" (19 ИЮНЯ 1990 г.) И ПОСТАНОВЛЕНИЕ

           "О  МЕРАХ  ПО  ДЕМОНОПОЛИЗАЦИИ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА" (16 АВГУСТА

           1990 г.). ПОСЛЕДНЕЕ ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЯМО ОРИЕНТИРОВАНО НА ТО, ЧТО

           НА  СТРАХОВОМ  РЫНКЕ МОГУТ ДЕЙСТВОВАТЬ КОНКУРИРУЮЩИЕ МЕЖДУ СОБОЙ

           ГОСУДАРСТВЕННЫЕ, АКЦИОНЕРНЫЕ, ВЗАИМНЫЕ И КООПЕРАТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА,

           КОТОРЫЕ МОГУТ ПРОВОДИТЬ РАЗНООБРАЗНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.

               В ЦЕЛЯХ УПОРЯДОЧЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ЗА-

           ЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕДУСМАТРЕЛО СОЗДАНИЕ

           СИСТЕМЫ  ГОСУДАРСТВЕННОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ,

           ВКЛЮЧАЮЩЕЙ  РЕГИСТРАЦИЮ  СТРАХОВЫХ  ОРГАНИЗАЦИЙ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ

           ЭТОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, А ТАКЖЕ КОНТРОЛЬ ЗА ЕЕ СУЩЕСТВОВАНИЕМ. ОДНАКО

           ПРАКТИЧЕСКИ ЭТА СИСТЕМА СТАЛА ФОРМИРОВАТЬСЯ ЛИШЬ В 1992 г.

               В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ХАРАКТЕРА ФОРМИРОВАНИЯ УСТАВНОГО КАПИТАЛА,

           Т.Е. ВОЗНИКНОВЕНИЯ, ВСЕ СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ МОЖНО РАЗДЕЛИТЬ НА

           ДВА ТИПА. ПЕРВЫЙ ТИП - АКЦИОНЕРНЫЕ, КООПЕРАТИВНЫЕ И ДРУГИЕ ОРГА-

           НИЗАЦИИ КАК  АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ (ПРОТИВОСТОЯЩИЕ) ПО ОТНОШЕНИЮ К СЛО-

           ЖИВШЕЙСЯ СИСТЕМЕ  ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. ИМЕННО ТАКИЕ ОР-

           ГАНИЗАЦИИ  СТАЛИ  ВОЗНИКАТЬ НАЧИНАЯ С 1988 г. ВТОРОЙ ТИП - АКЦИ-

           ОНЕРНЫЕ ОБЩЕСТВА С НЕКОТОРЫМ УЧАСТИЕМ КАПИТАЛА ОРГАНОВ ГОСУДАРС-

           ТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ (НАПРИМЕР, ПРАВЛЕНИЯ ГОССТРАХА РФ). ТАКИЕ

           ОБЩЕСТВА СТАЛИ СОЗДАВАТЬСЯ В 1990-1991 гг.

               ДЕМОНОПОЛИЗАЦИЯ ПРОИСХОДИЛА И В СИСТЕМЕ ГОССТРАХА, ОНА ВЫРА-

           ЖАЛАСЬ ПРЕЖДЕ ВСЕГО В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ СТРАХОВЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ РЕС-

           ПУБЛИК, А ЗАТЕМ КРАЕВ И ОБЛАСТЕЙ ПРАВА НАРЯДУ С ЕДИНЫМИ ПО СТРАНЕ

           ВИДАМИ СТРАХОВАНИЯ ПРОВОДИТЬ РЕГИОНАЛЬНЫЕ ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО И

           ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

               НА ОСНОВЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИК НЕОДНОЗНАЧНО СТАЛИ РЕ-

           ШАТЬСЯ ВОПРОСЫ ДАЖЕ ОСНОВНЫХ ТРАДИЦИОННЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ. ТАК,

           СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА КОЛХОЗОВ И СОВХОЗОВ В РЯДЕ РЕСПУБЛИК (СУ-

           ВЕРЕННЫХ ГОСУДАРСТВ) СТАЛО С 1991 г. ДОБРОВОЛЬНЫМ, В ДРУГИХ РЕС-

           ПУБЛИКАХ ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ НА ОБА ИЛИ ОДИН ВИД ХО-

           ЗЯЙСТВ.

               ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ РЕСПУБЛИК СТАЛИ ТАКЖЕ

           ОСУЩЕСТВЛЯТЬ ОПЕРАЦИИ, СЧИТАВШИЕСЯ ПРЕЖДЕ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНОЙ СФЕРОЙ

           ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНГОССТРАХА. ОСВАИВАЮТ ЭТИ НАПРАВЛЕНИЯ МНОГИЕ АКЦИ-

           ОНЕРНЫЕ СТРАХОВЫЕ ОБЩЕСТВА.

               В  УСЛОВИЯХ  ДЕМОНОПОЛИЗАЦИИ НА ТЕРРИТОРИИ СТРАНЫ СОЗДАЮТСЯ

           СОВМЕСТНЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ С УЧАСТИЕМ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА, АККРЕ-

           ДИТУЮТСЯ ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАХОВЫХ, ПЕРЕСТРАХОВОЧ-

           НЫХ И БРОКЕРСКИХ ФИРМ.

 

 

 

 

 

 

 

 

                          ИНОСТРАННЫЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ.

 

 

 

 

               ДЛЯ ОБЩЕЙ  ХАРАКТЕРИСТИКИ  ЗАРУБЕЖНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА ДОС-

           ТАТОЧНО СКАЗАТЬ, ЧТО СБОР СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ВСЕМ ВИДАМ СТРА-

           ХОВАНИЯ В 1989 г. ПО ОФИЦИАЛЬНО ОПУБЛИКОВАННЫМ ДАННЫМ, СОСТАВИЛ

           1209,4 МЛРД $.

               ДЛЯ ДАЛЬНЕЙШЕЙ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЗАРУБЕЖНОГО СТРАХОВАНИЯ СЛЕДУ-

           ЕТ ОТМЕТИТЬ, ЧТО В ТОМ ЖЕ ГОДУ НА ДУШУ НАСЕЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ПЛА-

           ТЕЖЕЙ ПРИХОДИЛОСЬ ПО ВСЕМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ В ШВЕЙЦАРИИ 2375,6 $,

           В США - 1871,1 $, В СОЮЗЕ - 103,2 $, В ПОЛЬШЕ  И  КНР - 2,4 $. К

           ВАЛОВОМУ ВНУТРЕННЕМУ ПРОДУКТУ СУММА СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ СОСТАВИЛА

           В ИРЛАНДИИ 10,42%,  В  ВЕЛИКОБРИТАНИИ - 9,38%,  В США - 8,78%, В

           СОЮЗЕ - 2,78%, В ПОЛЬШЕ - 0,51%.

               ОСНОВНОЙ  ОРГАНИЗАЦИОННОЙ ФОРМОЙ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРА-

           ЦИЙ ЯВЛЯЮТСЯ АКЦИОНЕРНЫЕ КОМПАНИИ: ПУБЛИЧНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ,

           АКЦИИ КОТОРЫХ КОТИРУЮТСЯ НА БИРЖЕ И СВОБОДНО ПРОДАЮТСЯ И ПОКУПА-

           ЮТСЯ; ЧАСТНЫЕ СТРАХОВЫЕ АКЦИОНЕРНЫЕ КОМПАНИИ, АКЦИИ КОТОРЫХ ПРИ-

           НАДЛЕЖАТ ОПРЕДЕЛЕННОМУ КРУГУ ЛИЦ И МОГУТ ПЕРЕУСТУПАТЬСЯ АКЦИОНЕ-

           РАМ КОМПАНИИ ИЛИ ДРУГИМ ЛИЦАМ ТОЛЬКО ПО РЕШЕНИЮ ПРАВЛЕНИЯ С УЧЕ-

           ТОМ БЛАГОНАДЕЖНОСТИ ЛИЦА, ПРИОБРЕТАЮЩЕГО АКЦИИ; ГОСУДАРСТВЕННЫЕ

           СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ, АКЦИИ КОТОРЫХ ПОЛНОСТЬЮ ИЛИ ЧАСТИЧНО ПРИНАД-

           ЛЕЖАТ ГОСУДАРСТВУ, ИМЕЯ В ВИДУ, ЧТО В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ  ГОСУДАРСТВО

           ВЛАДЕЕТ КОНТРОЛЬНЫМ ПАКЕТОМ АКЦИЙ. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМ-

           ПАНИИ, КАК ПРАВИЛО СОЗДАЮТСЯ ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ СПЕЦИФИЧЕСКИХ ВИДОВ

           СТРАХОВАНИЯ  ИЛИ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ УТЕЧКИ ВАЛЮТЫ ПО КАНАЛАМ СТРАХО-

           ВАНИЯ И  ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ. ТАК, НАПРИМЕР, ВО МНОГИХ ЭКОНОМИЧЕСКИ

           РАЗВИТЫХ СТРАНАХ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ПРОВОДЯТ

           СТРАХОВАНИЕ  ЭКСПОРТНЫХ КРЕДИТОВ С ЦЕЛЬЮ ПООЩРЕНИЯ ЭКСПОРТА. ВО

           МНОГИХ СТРАНАХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО ПРЕДПИСЫВАЕТ ПЕРЕДАЧУ ГОСУДАРСТ-

           ВЕННЫМ СТРАХОВЫМ  КОМПАНИЯМ В ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ ИЛИ СОСТРАХОВАНИЕ

           ФИКСИРОВАННЫЙ  ПРОЦЕНТ  ВСЕХ ИЛИ ЧАСТИ  РИСКОВ, ПРИНИМАЕМЫХ  НА

           СТРАХОВАНИЕ В ДАННОЙ СТРАНЕ. ЦЕЛЬЮ ТАКИХ ПЕРЕДАЧ ЯВЛЯЕТСЯ НАИБО-

           ЛЕЕ  ПОЛНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЕМКОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА И В КОНЕЧНОМ

           ИТОГЕ ТАКЖЕ ПРЕДОТВРАЩЕНИЕ УТЕЧКИ ВАЛЮТЫ ЗА РУБЕЖ.

               ВО МНОГИХ СТРАНАХ, В ТОМ ЧИСЛЕ И В ЕВРОПЕ, ОПРЕДЕЛЕННОЕ РАС-

           ПРОСТРАНЕНИЕ ИМЕЮТ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ, КОТОРЫЕ, КАК

           ПРАВИЛО, ОРГАНИЗУЮТСЯ ПО ПРОИЗВОДСТВЕННОМУ ПРИЗНАКУ. НАПРИМЕР, К

           ВЗАИМНОМУ СТРАХОВАНИЮ МОГУТ ПРИБЕГАТЬ ФЕРМЕРЫ ОПРЕДЕЛЕННОГО РЕГИ-

           ОНА. ТАКИЕ ОБЩЕСТВА ФИНКЦИОНИРУЮТ В ФОРМЕ ВЗАИМОПОМОЩИ И В ОТЛИ-

           ЧИЕ ОТ АКЦИОНЕРНЫХ КОМПАНИЙ НЕ СТАВЯТ ПЕРЕД СОБОЙ ЗАДАЧУ ПОЛУЧЕ-

           НИЯ ПРИБЫЛИ.

               РЯД  СПЕЦИФИЧЕСКИХ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ С МОРСКИМ СУДОХОДСТВОМ,

           СТРАХОВЫЕ  КОМПАНИИ НЕ ПРИНИМАЮТ НА СТРАХОВАНИЕ, И В ЭТОЙ СВЯЗИ

           СУДОВЛАДЕЛЬЦЫ ПРИБЕГАЮТ К СТРАХОВАНИЮ ТАКИХ РИСКОВ, НАПРИМЕР ОТ

           ЗАГРЯЗНЕНИЯ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ, А ТАКЖЕ ДЛЯ ЗАЩИТЫ СВОИХ ИНТЕРЕСОВ

           В СПЕЦИАЛЬНЫХ КЛУБАХ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ. ТАКИЕ КЛУБЫ СУЩЕСТВУ-

           ЮТ В БОЛЬШИНСТВЕ  ЭКОНОМИЧЕСКИ РАЗВИТЫХ  СТРАН. В МИРЕ ДЕЙСТВУЮТ

           ОКОЛО 70 КЛУБОВ ВЗАИМНОГО  СТРАХОВАНИЯ  СУДОВЛАДЕЛЬЦЕВ. НАИБОЛЕЕ

           КРУПНЫМИ  СЧИТАЮТСЯ  КЛУБЫ ВЕЛИКОБРИТАНИИ, НОРВЕГИИ, ШВЕЦИИ, США,

           ЯПОНИИ.

               КРУПНЫЕ ИНДУСТРИАЛЬНЫЕ И КОММЕРЧЕСКИЕ КОНЦЕРНЫ, АВИАЦИОННЫЕ

           КОМПАНИИ В РЯДЕ СЛУЧАЕВ, КОГДА ОНИ НЕ ИМЕЮТ ВОЗМОЖНОСТИ ПОЛУЧИТЬ

           АДЕКВАТНОГО СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ ИЛИ ТАКОЕ ПОК-

           РЫТИЕ ЯВЛЯЕТСЯ СЛИШКОМ ДОРОГИМ И, СЛЕДОВАТЕЛЬНО, ЭКОНОМИЧЕСКИ НЕ-

           ВЫГОДНЫМ, ДЛЯ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ СВОИХ ПОТРЕБНОСТЕЙ В СТРАХОВНИИ ПРИ-

           БЕГАЮТ К САМОСТРАХОВАНИЮ, ОБРАЗУЯ СТРАХОВОЙ ФОНД НА  СЛУЧАЙ  ВОЗ-

           НИКНОВЕНИЯ УБЫТКОВ, А В ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ ОРГАНИЗУЮТ В РАМКАХ СВОЕЙ

           ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРИНАДЛЕЖАЩИЕ ИМ ТАК НАЗЫВАЕМЫЕ "КЕПТИВЫЕ" СТРАХОВЫЕ

           КОМПАНИИ. НАБЛЮДАЕТСЯ ТЕНДЕНЦИЯ К СОЗДАНИЮ ТАКИХ КОМПАНИЙ В СТРА-

           НАХ С ЛЬГОТНЫМ НАЛОГООБЛАЖЕНИЕМ.

               УНИКАЛЬНОЙ ПО СВОЕЙ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЕ ЯВЛЯЕТСЯ КОРПО-

           РАЦИЯ "ЛЛОЙД", КОТОРАЯ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ В ЮРИДИЧЕС-

           КОМ ПОНИМАНИИ, А ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ОБЪЕДИНЕНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ, КАЖ-

           ДОЕ ИЗ  КОТОРЫХ  ПРИНИМАЕТ  СТРАХОВАНИЕ "НА СВОЙ СТРАХ И РИСК". В

           НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ЧЛЕНАМИ "ЛЛОЙДА" ЯВЛЯЮТСЯ ОКОЛО 30 ТЫС. ТАКИХ ЛИЦ,

           КОТОРЫЕ В ОБЕСПЕЧЕНИИ  СВОИХ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ВНОСЯТ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ

           СУММЫ И ГРУППИРУЮТСЯ В СИНДИКАТЫ. СИНДИКАТЫ  ФОРМИРУЮТСЯ ПО  КОНК-

           РЕТНЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ (СИНДИКАТ ПО МОРСКОМУ СТРАХОВАНИЮ, СТРА-

           ХОВАНИЮ ОТ ОГНЯ И Т.П.) И ИМЕЮТ В СВОЕМ СОСТАВЕ ОТ НЕСКОЛЬКИХ ЧЕ-

           ЛОВЕК ДО НЕСКОЛЬКО СОТ ЧЕЛОВЕК. ВО ГЛАВЕ  КАЖДОГО СИНДИКАТА СТОИТ

           ТАК  НАЗЫВАЕМЫЙ  АНДЕРРАЙТЕР - ВЫСОКОКВАЛИФИЦИРОВАННЫЙ СПЕЦИАЛИСТ,

           К ОТОРЫЙ ПРИНИМАЕТ НА СТРАХОВАНИЕ РИСКИ ОТ ИМЕНИ ВСЕХ ЧЛЕНОВ СИН-

           ДИКАТА, РАСПРЕДЕЛЯЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ МЕЖДУ НИМИ И СТРАХОВЫЕ ПЛАТЕ-

           ЖИ ПРОПОРЦИОНАЛЬНО ВНЕСЕННОЙ ИМИ СУММЕ В ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОПЕРАЦИИ. В

           ТАКОЙ ЖЕ ПРОПОРЦИИ РАСПРЕДЕЛЯЮТСЯ РАСХОДЫ ПО ВЕДЕНИЮ ДЕЛА И ОПЛА-

           ТА СУММ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. КОЛИЧЕСТВО СИНДИКАТОВ ПО СООТВЕТС-

           ТВУЮЩЕМУ  ВИДУ  СТРАХОВАНИЯ ДИКТУЕТСЯ  ПОТРЕБНОСТЬЮ В ЕМКОСТИ ДЛЯ

           ПОКРЫТИЯ  СТРАХОВАНИЕМ  МАКСИМАЛЬНО  ВОЗМОЖНЫХ  РИСКОВ. В ЗДАНИЕ

           "ЛЛОЙДА" РАЗРЕШАЕТСЯ ВХОДИТЬ, ЕСТЕСТВЕННО КРОМЕ СЛУЖАЩИХ, ТОЛЬКО

           ПРИПИСАННЫМ К НЕМУ БРОКЕРАМ, КОТОРЫЕ, ИМЕЯ  ПРИ СЕБЕ ТАК НАЗЫВАЕ-

           МЫЙ СЛИП-ДОКУМЕНТ, СОДЕРЖАЩИЙ ОПИСАНИЕ РИСКА, УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ,

           СТРАХОВУЮ  СУММУ, СУММУ СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА И Т.П., ОБРАЩАЮТСЯ ПО-

           ОЧЕРЕДНО К АНДЕРРАЙТЕРАМ СИНДИКАТОВ ДО ПОЛНОГО "РАЗМЕЩЕНИЯ" НЕОБ-

           ХОДИМОЙ СУММЫ. ПОЭТОМУ  ПРИНЯТО  ВЫРАЖАТЬСЯ, ЧТО СООТВЕТСТВУЮЩИЙ

           РИСК НЕ СТРАХУЕТСЯ В "ЛЛОЙДЕ", А РАЗМЕЩАЕТСЯ У "ЛЛОЙДА". ИМЕЕТСЯ

           ВВИДУ, ЧТО КАЖДУЙ ИЗ СИНДИКАТОВ  ПРИНИМАЕТ НА СТРАХОВАНИЕ  ТАКУЮ

           ДОЛЮ РИСКА, КОТОРАЯ СООТВЕТСТВУЕТ  ЕГО  ФИНАНСОВЫМ  ВОЗМОЖНОСТЯМ.

           ПРИ ТАКОЙ СИСТЕМЕ РАЗМЕЩЕНИЯ РИСКОВ СОВОКУПНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ПО ПРИ-

           НЯТИЮ НА СТРАХОВАНИЕ  РИСКОВ ЛЮБОГО РАЗМЕРА ЯВЛЯЮТСЯ НЕОГРАНИЧЕН-

           НЫМИ.

               ПРОВОДИМЫЕ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ СЛЕДУЕТ ПОД-

           РАЗДЕЛИТЬ НА ТРИ ОСНОВНЫЕ ГРУППЫ: ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ, ЛИЧ-

           НОЕ СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

               ДОМИНИРУЮЩИМ ВИДОМ  СТРАХОВАНИЯ В МИРЕ  ЯВЛЯЕТСЯ ПО-ПРЕЖНЕМУ

           ЛИЧНОЕ  СТРАХОВАНИЕ, КОТОРОЕ ПОЛУЧИЛО ДАЛЬНЕЙШЕЕ РАЗВИТИЕ В США,

           КАНАДЕ, ЕВРОПЕ, А В ПОСЛЕДНИЕ  ГОДЫ И В ЯПОНИИ. НА ДОЛЮ  ЛИЧНОГО

           СТРАХОВАНИЯ В 1989 г. ПРИХОДИЛОСЬ СВЫШЕ 52% МИРОВОГО СБОРА СТРА-

           ХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРИНЯТО ПОДРАЗДЕЛЯТЬ НА СТРА-

           ХОВАНИЕ ЖИЗНИ, СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ, ИЛИ ПЕНСИИ, СТРАХОВАНИЕ ОТ БО-

           ЛЕЗНЕЙ И НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ. СТРАХОВАНИЕ ПРОВОДИТСЯ ИНДИВИДУАЛЬ-

           НО, А ТАКЖЕ ПО ГРУППОВЫМ  ДОГОВОРАМ СТРАХОВАНИЯ. В ЦЕЛОМ В ЗАРУ-

           БЕЖНЫХ СТРАНАХ ОСНОВНЫЕ ВИДЫ  ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ НЕЗНАЧИТЕЛЬНО

           ОТЛИЧАЮТСЯ  ОТ  ПРОВОДИМЫХ В НАШЕЙ СТРАНЕ, ХОТЯ  НЕКОТОРЫЕ  ВИДЫ

           СТРАХОВАНИЯ НОСЯТ СПЕЦИФИЧЕСКИЙ ХАРАКТЕР. ТАК, НАПРИМЕР, ШИРОКОЕ

           РАСПРОСТРАНЕНИЕ, ОСОБЕННО СРЕДИ МАЛОИМУЩИХ СЛОЕВ НАСЕЛЕНИЯ, ИМЕ-

           ЕТ ТАК НАЗЫВАЕМОЕ ИНДУСТРИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ СО СБОРОМ СТРАХОВЫХ

           ПЛАТЕЖЕЙ ПО МЕСТУ ЖИТЕЛЬСТВА ЗАСТРАХОВАННЫХ ЕЖЕНЕДЕЛЬНО ИЛИ РАЗ В

           ДВЕ НЕДЕЛИ. ТАКИМ ВИДОМ СТРАХОВАНИЯ ОБЫЧНО ЗАНИМАЮТСЯ СПЕЦИАЛИЗИ-

           РОВАННЫЕ КОМПАНИИ. В ВЕЛИКОБРИТАНИИ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ИМЕЕТСЯ 12

           ТАКИХ КОМПАНИЙ. В СВЯЗИ С ДОРОГОВИЗНОЙ МЕДИЦИНСКОГО ОБОРУДОВАНИЯ

           ПОПУЛЯРНОСТЬЮ ПОЛЬЗУЕТСЯ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ КО-

           ТОРОГО  ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ПОЛНОМ ИЛИ ЧАСТИЧНОМ  ВОЗМЕЩЕНИИ  РАСХОДОВ,

           СВЯЗАННЫХ С ЛЕЧЕНИЕМ ЗАСТРАХОВАННОГО. В ПОЛИСЕ ОБЫЧНО ОГОВАРИВА-

           ЕТСЯ, КАКИЕ ИМЕННО РАСХОДЫ И В КАКИХ СЛУЧАЯХ ПОДЛЕЖАТ ВОЗМЕЩЕНИЮ.

               В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ БОЛЬШОЕ ВНИМАНИЕ УДЕЛЯЕТСЯ СТРАХОВАНИЮ

           ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ИЛИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ

           ЛИЦАМИ. МНОГИЕ ВИДЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, В СООТВЕТСТВИИ С ЗАКОНОДА-

           ТЕЛЬСТВОМ, ПРОВОДЯТСЯ В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ПОРЯДКЕ: СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТ-

           СТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА; СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИ-

           ОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ (ВРАЧИ, ЮРИСТЫ); СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕН-

           НОСТИ РАБОТОДАТЕЛЕЙ; СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ВЫ-

           ПУСКАЕМОЙ ПРОДУКЦИИ И Т.Д. НЕ ИМЕЯ СТРАХОВОГО ПОЛИСА, НЕЛЬЗЯ ПО-

           ЛУЧИТЬ ЛИЦЕНЗИЮ НА ПРАВО ВОЖДЕНИЯ АВТОМАШИНЫ ИЛИ НА ЗАНЯТИЕ ТРУ-

           ДОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ, КОТОРАЯ МОЖЕТ БЫТЬ СВЯЗАНА С ПРИЧИНЕНИЕМ МА-

           ТЕРИАЛЬНОГО УЩЕРБА, УЩЕРБА ЗДОРОВЬЮ ИЛИ ЖИЗНИ КЛИЕНТА, ПАЦИЕНТАМ

           И ВООБЩЕ ЛЮБЫМ ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ.

               НАРЯДУ  СО  СТРАХОВАНИЕМ ОТ ОГНЯ  ПРОМЫШЛЕННЫХ  ПРЕДПРИЯТИЙ,

           СТРОЕНИЙ, ДОМАШНЕГО И ДРУГОГО ИМУЩЕСТВА ШИРОКОЕ РАЗВИТИЕ ПОЛУЧИ-

           ЛО СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ, КОТОРОЕ ВКЛЮЧАЕТ СТРАХОВАНИЕ

           СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ, СТРАХОВАНИЕ МАШИН ОТ ПОЛОМОК, СТРА-

           ХОВАНИЕ  ПОСЛЕПУСКОВЫХ ГАРАНИТИЙНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, СТРАХОВАНИЕ ОТ-

           ВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ ПРИ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РА-

           БОТАХ.

               СОВРЕМЕННАЯ  ВНЕШНЯЯ  ТОРГОВЛЯ И МОРСКИЕ  ПЕРЕВОЗКИ НЕМЫСЛИМЫ 

           БЕЗ  СТРАХОВАНИЯ, КОТОРОЕ В БОЛЬШИНСТВЕ  СЛУЧАЕВ НАРЯДУ С ДРУГИМИ

           ЭЛЕМЕНТАМИ В ЭКОНОМИЧЕСКОМ И ЮРИДИЧЕСКОМ АСПЕКТАХ ЯВЛЯЕТСЯ НЕОЪЕМ-

           ЛЕМОЙ ЧАСТЬЮ МЕЖДУНАРОДНЫХ ТОРГОВЫХ КОНТРАКТОВ. В ПОНЯТИЕ МОРСКО-

           ГО СТРАХОВАНИЯ ВХОДИТ СТРАХОВАНИЕ СУДОВ, ГРУЗОВ И ФРАКТА. СТРАХО-

           ВАНИЕ СУДОВ И ГРУЗОВ ПРОВОДИТСЯ НА БАЗЕ СТАНДАРТНЫХ УСЛОВИЙ, В ОС-

           НОВУ КОТОРЫХ ПОЛОЖЕНЫ  ОГОВОРКИ, ВЫРАБОТАННЫЕ  ИНСТИТУТОМ ЛОНДОНС-

           КИХ СТРАХОВАЛЬЩИКОВ. АНГЛИЙСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК ТРАДИЦИОННО ЯВЛЯ-

           ЕТСЯ ВЕДУЩИМ РЫНКОМ В ОБЛАСТИ МОРСКОГО СТРАХОВАНИЯ.

               ГРУЗЫ  МОГУТ  СТРАХОВАТЬСЯ С ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ЗА ВСЕ РИСКИ",

           ПО  КОТОРЫМ  ВОЗМЕЩАЮТСЯ УБЫТКИ ОТ ПОВРЕЖДЕНИЯ ИЛИ ПОЛНОЙ ГИБЕЛИ

           ВСЕГО ИЛИ ЧАСТИ  ЗАСТРАХОВАННОГО ГРУЗА, ПРОИСШЕДШЕЕ ПО ЛЮБОЙ ПРИ-

           ЧИНЕ, КРОМЕ РЯДА СЛУЧАЕВ, НЕ СВЯЗАННЫХ С ПОНЯТИЕМ РИСКА. СТРАХО-

           ВАНИЕ ГРУЗОВ  МОЖЕТ ОСУЩЕСТВЛЯТЬСЯ И НА БОЛЕЕ УЗКИХ УСЛОВИЯХ - С

           ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ ЗА ЧАСТНУЮ АВАРИЮ ИЛИ БЕЗ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПОВ-

           РЕЖДЕНИЕ, КРОМЕ СЛУЧАЕВ КРУШЕНИЯ. СУДА СТРАХУЮТСЯ НА СТАНДАРТНЫХ

           УСЛОВИЯХ - С ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ ЗА ГИБЕЛЬ И ПОВРЕЖДЕНИЕ, БЕЗ ОТВЕТ-

           СТВЕННОСТИ ЗА ЧАСТНУЮ АВАРИЮ, С ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ ЗА ПОЛНУЮ ГИБЕЛЬ,

           ВКЛЮЧАЯ РАСХОДЫ ПО СПАСЕНИЮ, С ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ ТОЛЬКО ЗА ПОЛНУЮ

           ГИБЕЛЬ СУДНА.

               В РЕЗУЛЬТАТЕ НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКОГО ПРОГРЕССА ВОЗНИКЛИ И УСПЕШНО

           РАЗВИВАЮТСЯ СЛЕДУЮЩИЕ  ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ: КОСМИЧЕСКОЕ  СТРАХОВАНИЕ  

           (КОММЕРЧЕСКИЕ СПУТНИКИ СВЯЗИ - ЗАПУСК И ЭКСПЛУАТАЦИЯ); СТРАХОВА-

           НИЕ АТОМНЫХ  РИСКОВ  (ЭЛЕКТРОСТАНЦИЙ, ОПЫТНЫХ УСТАНОВОК); СТРАХО-

           ВАНИЕ  ЭВМ  И  РОБОТОВ; СТРАХОВАНИЕ ЗАГРЯЗНЕНИЯ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ,

           СТРАХОВАНИЕ БУРИЛЬНЫХ ПЛАТФОРМ.

               В ПРОЦЕССЕ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ НЕИЗБЕЖЕН РАЗРЫВ ВО

           ВРЕМЕНИ МЕЖДУ ПОСТУПЛЕНИЕМ СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ОПЛАТОЙ УБЫТКОВ.

           ПРИ СТРАХОВАНИИ СУДОВ И ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ ТА-

           КОЙ РАЗРЫВ МОЖЕТ ДОСТИГАТЬ НЕСКОЛЬКИХ ЛЕТ. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ПРИ

           ПРАВИЛЬНОМ ВЕДЕНИИ ДЕЛА СОЗДАЮТ ЗАПАСНЫЕ ФОНДЫ, КОТОРЫЕ ЕЖЕГОДНО

           ПОПОЛНЯЮТСЯ ЗА СЧЕТ ПРИБЫЛИ. ПРОВОДЯ  ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЕ  ОПЕРАЦИИ,          

           СТРАХОВЫЕ  КОМПАНИИ, ЯВЛЯЯСЬ ПЕРЕДАЮЩЕЙ КОМПАНИЕЙ, УДЕРЖИВАЮТ ИЗ

           ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЙ  ПРЕМИИ, ПРИЧИТАЮЩЕЙСЯ  ПЕРЕСТРАХОВЩИКАМ, ЧАСТЬ

           ТАКОЙ  ПРЕМИИ, СОЗДАВАЯ РЕЗЕРВЫ  ПРЕМИИ И РЕЗЕРВЫ ЗАЯВЛЕННЫХ, НО

           НЕОПЛАЧЕННЫХ УБЫТКОВ, ДЛЯ ПОКРЫТИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕСТРАХОВЩИ-

           КОВ. ВСЕ ПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ФАКТОРЫ В КОНЕЧНОМ ИТОГЕ СПОСОБСТВУЮТ ОБ-

           РАЗОВАНИЮ У СТРАХОВОЙ  КОМПАНИИ "СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ", КОТОРЫЕ МО-

           ГУТ БЫТЬ ИСПОЛЬЗОВАНЫ ДЛЯ НЕСТРАХОВОЙ, КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

           ГЛАВНОЙ СФЕРОЙ ПРИЛОЖЕНИЯ ТАКИХ СРЕДСТВ ЯВЛЯЕТСЯ ИХ ИНВЕСТИРОВА-

           НИЕ В АКЦИИ И ДРУГИЕ  ЦЕННЫЕ  БУМАГИ, А ТАКЖЕ РАЗМЕЩЕНИЕ СРЕДСТВ

           НА ДЕПОЗИТНЫХ СЧЕТАХ С ЦЕЛЬЮ ПОЛУЧЕНИЯ ВЫСОКИХ ПРОЦЕНТОВ. ПРИОБ-

           РЕТАЯ АКЦИИ ДРУГИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ, БАНКОВ, ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕД-

           ПРИЯТИЙ И Т.П., ВО МНОГИХ СЛУЧАЯХ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ОБЕСПЕЧИВАЮТ

           СЕБЕ  КОНТРОЛЬНЫЕ  ПАКЕТЫ  АКЦИЙ. В РЕЗУЛЬТАТЕ ОБРАЗУЕТСЯ СЛОЖНАЯ

           СИСТЕМА ПЕРЕПЛЕТЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ СВЯЗЕЙ СТРАХОВЫХ МОНОПОЛИЙ С БАН-

           КОВСИМ И ПРОМЫШЛЕННЫМ  КАПИТАЛОМ. ХАРАКТЕРНО, ЧТО ИНВЕСТИЦИОННЫЕ

           ОПЕРАЦИИ СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ ВЫХОДЯТ ЗА НАЦИОНАЛЬНЫЕ РАМКИ И ВСЕ

           БОЛЬШЕ ПРИОБРЕТАЮТ МЕЖДУНАРОДНЫЙ ХАРАКТЕР. В ЭТОМ ОТНОШЕНИИ ОСО-

           БЫЙ ВСПЛЕСК ЭКСПАНСИЙ В ПОСЛЕВОЕННЫЕ ГОДЫ НАБЛЮДАЛСЯ СО СТОРОНЫ

           СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ США И ЯПОНИИ, КОТОРЫЕ ХЛЫНУЛИ НЕ  ТОЛЬКО НА

           РЫНКИ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАН, НО ИНВЕСТИРОВАЛИ КОЛОССАЛЬНЫЕ СРЕДСТВА

           В СТРАХОВУЮ ИНДУСТРИЮ СТРАН АЗИИ И АФРИКИ. ПРЕДПОЧТЕНИЕ ОТДАВА-

           ЛОСЬ ТЕМ СТРАНАМ, В КОТОРЫХ СУЩЕСТВУЕТ ЛЬГОТНОЕ ОБЛОЖЕНИЕ СТРА-

           ХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ.

               ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ В 1992 г. ОБЩЕГО РЫНКА СТРАН ЕВРОПЕЙСКОГО

           ЭКОНОМИЧЕСКОГО СООБЩЕСТВА  РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ И НА СТРАХОВАНИЕ И,

           СЛЕДОВАТЕЛЬНО, ОТКРЫВАЕТ НОВЫЕ  ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ

           СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ  СТРАН - ЧЛЕНОВ СООБЩЕСТВА. ИНВЕСТИЦИОННАЯ

           ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙПРИОБРЕЛА НАСТОЛЬКО ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ

           РАЗМАХ, ЧТО МНОГИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ИМЕЮТ СПЕЦИОЛИЗИРОВАННЫЕ

           ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ОТДЕЛЫ, ЗАНИМАЮЩИЕСЯ НОВЫМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ И УПРА-

           ВЛЕНИЕМ  УЖЕ  ПРИОБРЕТЕННЫХ  АКЦИЙ. ТАКИМ ОБРАЗОМ, ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

           СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ ВЫХОДИТ ДАЛЕКО ЗА ПРДЕЛЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬ-

           НОСТИ.

               В УСЛОВИЯХ ЖЕСТКОЙ КОНКУРЕНЦИИ МЕЖДУ СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ

           ДОХОДЫ ОТ НЕСТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДАЮТ ВОЗМОЖНОСТЬ С ЦЕЛЬЮ ПРИ-

           ВЛЕЧЕНИЯКЛИЕНТОВ СНИЖАТЬ СТАВКИ ПРЕМИИ ПО ОТДЕЛЬНЫМ ВИДАМ СТРА-

           ХОВАНИЯ, А ВОЗМОЖНЫЕ ОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИХ ПРОХОЖДЕНИЯ ПОК-

           РЫВАТЬ ДОХОДАМИ ОТ ИНВЕСТИЦИЙ. 

               В ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ КРУПНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ, ИМЕЮЩИЕ НЕОБХО-

           ДИМЫЙ ШТАТ  ВЫСОКОКВАЛИФИЦИРОВАННЫХ ЭКСПЕРТАХ В САМЫХ РАЗЛИЧНЫХ

           СФЕРАХ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ОКАЗЫВАЮТ НОВЫЙ ВИД ПЛАТНЫХ УСЛУГ - "РИСК

           МЕНЕДЖМЕНТ". ДАННОЕ ВЫРАЖЕНИЕ НЕ ИМЕЕТ ПРЯМОГО СМЫСЛОГО ПЕРЕВОДА,

           НО ОНО ОЗНАЧАЕТ "УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ", А БОЛЕЕ ПРИЕМЛЕМО - "ОЦЕНКА

           РИСКА".

               ПОД  ОЦЕНКОЙ  РИСКА НЕ ИМЕЕТСЯ  ВИДУ ТОЛЬКО ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДЕЙ-

           СТВИТЕЛЬНОЙ СТРАХОВОЙ СТОИМОСТИ ОБЪЕКТА СТРАХОВАНИЯ - ЭТО КОМП-

           ЛЕКС  МЕРОПРИЯТИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ НА ЗАЩИТУ  ФИНАНСОВЫХ ИНТЕРЕСОВ

           ПОТЕНЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАТЕЛЯ.

               КАЖДЫЙ ОБЪЕКТ ПОДВЕРГАЕТСЯ В КОНЕЧНОМ  ИТОГЕ РАЗЛИЧНЫМ ОПАС-

           НОСТЯМ: ВНУТРЕННИМ (ОГОНЬ, ВЗРЫВ, ПОЛОМКА  МАШИН, АВАРИИ); ВНЕШ-

           НИМ (ПРИРОДНЫЕ ОПАСНОСТИ, ВОЗДЕЙСТВИЕ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ, НАПЛАТЕ-

           ЖЕСПОСОБНОСТЬ КРЕДИТОРОВ, ПОЛИТИЧЕСКИЕ РИСКИ); ВЕРОЯТНОСТЬ ПРИЧИ-

           НЕНИЯ УЩЕРБА ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ.

               В ЭТОЙ  СВЯЗИ  НЕОБХОДИМО ОЦЕНИТЬ: ВОЗДЕЙСТВИЮ КАКИХ ИМЕННО

           ОПАСНОСТЕЙ  МОЖЕТ БЫТЬ ПОДВЕРЖЕН СООТВЕТСТВУЮЩИЙ ОБЪЕКТ. ДАЛЕЕ

           ОЦЕНИВАЕТСЯ НЕ ТОЛЬКО ВЕРОЯТНОСТЬ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ,

           НО И СТЕПЕНЬ УЩЕРБА. УСТАНАВЛИВАЕТСЯ КОМПЛЕКС ПРЕВЕНТИВНЫХ МЕРО-

           ПРИЯТИЙ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ ТАКИХ ОПАСНОСТЕЙ.ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПРОЦЕСС

           МИНИМИЗАЦИИ И ЛИКВИДАЦИИ СТРАХОВОГО  СЛУЧАЯ. ДАЕТСЯ  ОЦЕНКА ПОС-

           ЛЕДСТВИЙ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ, ИМЕЯ В ВИДУ ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ПРОЦЕССА

           ПРОИЗВОДСТВА И НАРУШЕНИЕ  ДЕЛОВОЙ АКТИВНОСТИ, НЕОБХОДИМОСТЬ ВЫП-

           ЛАТЫ ЗАРАБОТНОЙ  ПЛАТЫ В ПЕРИОД ПРОСТОЯ, ПРОИЗВОДСТВА РЕМОНТНЫХ

           РАБОТ, ПОТЕРЯ ДОХОДОВ, НЕВЫПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, ЧТО

           МОЖЕТ БЫТЬ СВЯЗАНО С УПЛАТОЙ ШТРАФОВ И НЕУСТОЕК, ВОЗНИКНОВЕНИЕМ

           ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ И Т.П. СЛЕДОВАТЕЛЬНО, ПРО-

           ИЗВОДИТСЯ ГЛОБАЛЬНАЯ ОЦЕНКА РИСКА С УЧЕТОМ ВСЕХ АСПЕКТОВ ВОЗМОЖ-

           НОГО ПРИЧИНЕНИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО УЩЕРБА.

              

 

 

                            СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ.

 

 

 

 

 

               НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ ПЕРЕЧЕНЬ ВИДОВ УСЛУГ, КОТОРЫМИ

           МОЖЕТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ СТРАХОВАТЕЛЬ, ТОЛЬКО ФОРМИРУЕТСЯ. РАСС-

           МОТРИМ  КЛАССИФИКАЦИЮ ФОРМ, ОТРАСЛЕЙ И ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ. СУ-

           ЩЕСТВУЕТ ДВЕ ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ: ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ И ДОБ-

           РОВОЛЬНАЯ. КАЖДАЯ ИЗ  НИХ  ХАРАКТЕРИЗУЕТСЯ ПРИСУЩИМ ЕЙ РЯДОМ

           ПРИНЦИПОВ.

               ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ФОРМЕ СТРАХОВАНИЯ ПРИСУЩИ СЛЕДУЮЩИЕ ПРИНЦИПЫ:

           ЗАКОН КАК ЮРИДИЧЕСКАЯ ОСНОВА ОБЯЗАТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВАНИЯ; СПЛОШ-

           НОЙ ОХВАТ ОБЪЕКТОВ, ПОДЛЕЖАЩИХ СТРАХОВАНИЮ; АВТОМАТИЧНОСТЬ РАС-

           ПРОСТРАНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ НА ОБЪЕКТЫ, УКАЗАННЫЕ В

           ЗАКОНЕ; ОКАЗАНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ НЕЗАВИСИМО ОТ ВНЕСЕНИЯ СТРА-

           ХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ; БЕССРОЧНОСТЬ; НОРМИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕ-

           ЧЕНИЯ.

               ДОБРОВОЛЬНОЙ  ФОРМЕ ПРОВЕДЕНИЯ  СТРАХОВАНИЯ, В  ОТЛИЧИЕ ОТ

           ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ,  ПРИСУЩИ  ДРУГИЕ ПРИЗНАКИ: ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВА-

           НИЕ ДЕЙСТВУЕТ НА ОСНОВЕ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, НО НА ДОБ-

           РОВОЛЬНЫХ  НАЧАЛАХ; ОГРАНИЧЕНИЕ  СРОКА СТРАХОВАНИЯ В ДОГОВОРЕ;

           ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ВСТУПАЕТ В СИЛУ ТОЛЬКО ПОСЛЕ УПЛАТЫ СТРАХО-

           ВОЙ ПРЕМИИ; СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И ДРУГИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ОП-

           РЕДЕЛЯЮТСЯ ПО СОГЛАШЕНИЮ СТОРОН.

               СООТНОШЕНИЕ ДОБРОВОЛЬНОЙ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ФОРМ СТРАХОВАНИЯ НА

           СТРАНЫ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ РАЗЛИЧНЫМИ ФАКТОРАМИ, ВКЛЮЧАЯ ИСТОРИЧЕСКИЕ

           ТРАДИЦИИ, СТРАХОВУЮ  КУЛЬТУРУ, СТРАХОВУЮ  ПОЛИТИКУ  И Т.Д.; НО

           ГЛАВНЫМ ФАКТОРОМ ЯВЛЯЕТСЯ РАЗВИТИЕ РЫНКА, ТАК КАК РЫНОК ПРЕДПО-

           ЛАГАЕТ СВОБОДУ ПРОДАВЦА И ПОКУПАТЕЛЯ В ВЫБОРЕ ТОВАРА. В СВЯЗИ С

           ЭТИМ В СТРАНАХ С РАЗВИТЫМ РЫНКОМ ПРЕОБЛАДАЕТ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРА-

           ХОВАНИЕ. ОДНАКО ЭТО НЕ ИСКЛЮЧАЕТ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ФОР-

           МЫ, КОТОРАЯ  ПРИНУЖДАЕТ К ПОЛУЧЕНИЮ  СОЦИАЛЬНО ВАЖНЫХ СТРАХОВЫХ

           УСЛУГ. ТАК, ПОЧТИ ВО ВСЕХ СТРАНАХ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХО-

           ВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ

           СРЕДСТВ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ.

               В ТЕОРИИ СТРАХОВАНИЯ ПРИМЕНЯЮТСЯ РАЗНЫЕ ПОДХОДЫ ПРИ КЛАССИ-

           ФИКАЦИИ  СТРАХОВАНИЯ. В НАШЕЙ СТРАНЕ  ПРИНЯТА КЛАССИФИКАЦИЯ ПО

           ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ. В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ТОГО, ЯВЛЯЕТСЯ ОБЪЕКТОМ

           СТРАХОВАНИЯ  ИМУЩЕСТВО СТРАХОВАТЕЛЯ, ЕГО ЖИЗНЬ И ЗДОРОВЬЕ  ИЛИ

           ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ  ЛИЦАМИ, ВЫДЕЛЯЮТ СООТВЕТСВЕННО

           ТРИ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ: ИМУЩЕСТВЕННОЕ, ЛИЧНОЕ И СТРАХОВАНИЕ ОТ-

           ВЕТСТВЕННОСТИ. КАЖДАЯ ИЗ ОТРАСЛЕЙ СТРАХОВАНИЯ ИМЕЕТ РАЗВЕТВЛЕН-

           НУЮ СИСТЕМУ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ. НАПРИМЕР, СО СТРАХОВАТЕЛЕМ МОЖЕТ

           БЫТЬ ЗАКЛЮЧЕН ДОГОВОР ПО СТРАХОВАНИЮ  ПРИНАДЛЕЖАЩЕЙ ЕМУ МАШИНЫ,

           ВОДИТЕЛЯ  И  ПАССАЖИРОВ ОТ  НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, БАГАЖА, А ТАКЖЕ

           ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА АВТОМОБИЛЯ ПЕРЕД ТРЕТЬИМ

           ЛИЦОМ.

               В СВЯЗИ С ЭТИМ  ВАЖНО ОТМЕТИТЬ ИЗМЕНЕНИЕ ПОДХОДА К ПОНЯТИЮ

           "ВИД СТРАХОВАНИЯ". В ДОРЫНОЧНЫЙ ПЕРИОД ГОССТРАХ ПРОВОДИЛ ЧЕТКО

           ОПРЕДЕЛЕННОЕ КОЛИЧЕСТВО ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ, ДЛЯ КАЖДОГО ИЗ КОТО-

           РЫХ БЫЛИ РАЗРАБОТАНЫ И УТВЕРЖДЕНЫ МИНИСТЕРСТВОМ ФИНАНСОВ ПРАВИ-

           ЛА. ЭТИ ПРАВИЛА ПРЕДУСМАТРИВАЛИ ТИПОВЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА: КТО

           МОЖЕТ БЫТЬ СТРАХОВАТЕЛЕМ, ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ, ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ

           ОТВЕТСТВЕННОСТИ, СТРАХОВУЮ СУММУ И СТРАХОВОЙ ПЛАТЕЖ. ПОСКОЛЬКУ

           УСЛОВИЯ ДОГОВОРОВ БЫЛИ ТИПИЧНЫМИ, СТРАХОВОЙ ПЛАТЕЖ ОПРЕДЕЛЯЛСЯ

           НА ОСНОВЕ ТАРИФА, ОРИЕНТИРОВАННОГО НА УСРЕДНЕННУЮ ВЕРОЯТНОСТЬ

           УБЫТКА.     

               В НАСТОЯЩЕ ВРЕМЯ НАМЕТИЛСЯ ПРОЦЕСС ПЕРЕХОДА ОТ ТИПОВЫХ ДО-

           ГОВОРОВ К ИНДИВИДУАЛЬНЫМ, СОСТАВЛЕННЫМ ИСХОДЯ ИЗ ПОТРЕБНОСТЕЙ

           КОНКРЕТНОГО КЛИЕНТА. ЭТО ТРЕБУЕТ ИНДИВИДУАЛЬНОГО ПОДХОДА ТАКЖЕ

           И  ПРИ  ОПРЕДЕЛЕНИИ ПЛАТЕЖА, ЧТО ЗНАЧИТЕЛЬНО УСЛОЖНЯЕТ РАБОТУ

           СТРАХОВЩИКА. ЕСЛИ  С ТИПОВЫМ ДОГОВОРОМ МОГ РАБОТАТЬ АГЕНТ БЕЗ

           СПЕЦИАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ, ТО СОСТАВЛЕНИЕ ИНДИВИДУАЛЬНОГО ДОГО-

           ВОРА И ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУММЫ ПЛАТЕЖЕЙ ПО НЕМУ ТРЕБУЕТ СООТВЕТСТВЕТ-

           СТВУЮЩИХ ЗНАНИЙ И НАВЫКОВ.

               В СНГ РЯД СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ЦЕЛЯХ ПРИВЛЕЧЕНИЯ КЛИЕНТОВ

           РАБОТАЮТ  ПОД  ЛОЗУНГОМ "СТРАХУЕМ ВСЕ". В  НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ НА

           СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ НАРЯДУ С ОБЫЧНЫМИ ДОГОВОРАМИ ИЗВЕСТНЫ И

           ЭКЗОТИЧЕСКИЕ ДОГОВОРЫ, КАК СТРАХОВАНИЕ УПУЩЕННОЙ ВЫГОДЫ ИЗ-ЗА

           ПЛОХОЙ  ПОГОДЫ ВО ВРЕМЯ ПРОВЕДЕНИЯ ЯРМАРКИ, СТРАХОВАНИЕ ГАРАН-

           ТИИ УЧАСТИЯ ОПРЕДЕЛЕННОГО АКТЕРСКОГО СОСТАВА В СЪЕМАХ КИНОФИЛЬ-

           МА И Т.Д. ВСЕ ЭТИ ДОГОВОРЫ ИМЕЮТ ОБЩИЙ НЕДОСТАТОК: СТРАХОВОЙ

           ПЛАТЕЖ ДОСТАТОЧНО ПРИЗВОЛЕН, ПОСКОЛЬКУ НЕОБХОДИМОЙ СТАТИСТИКИ

           ДЛЯ ЕГО ОБОСНОВАННОГО РАСЧЕТА ПОКА НЕТ. В СВЯЗИ С БОЛЬШИМ КО-

           ЛИЧЕСТВОМ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ И ВАРИАНТОВ ДОГОВОРОВ НЕ ПРЕДСТАВ-

           ЛЯЕТСЯ ВОЗМОЖНЫМ ДАТЬ ИХ ПОЛНЫЙ ОБЗОР. В КАЧЕСТВЕ ПРИМЕРА РАС-

           СМОТРИМ НЕСКОЛЬКО ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ, ОТРАЖАЮЩИХ ТЕНДЕНЦИИ РАЗ-

           ВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА.

               В СВЯЗИ С ПЕРЕХОДОМ К РЫНКУ ОСНОВНЫМ ПОТРЕБИТЕЛЕМ СТРАХО-

           ВЫХ УСЛУГ СТАНОВЯТСЯ ПРЕДПРИЯТИЯ РАЗЛИЧНЫХ ОТРАСЛЕЙ НАРОДНОГО

           ХОЗЯЙСТВА. ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ГОССТРАХА ПРОВОДЯТ СТРАХОВАНИЕ

           ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЙ, ПРИЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ЗАКЛЮЧЕНЫ ДВА ДОГОВО-

           РА - ОСНОВНОЙ И ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ. ПО ОСНОВНОМУ ДОГОВОРУ ПОДЛЕЖИТ

           СТРАХОВАНИЮ ВСЕ ИМУЩЕСТВО ПРЕДПРИЯТИЯ (ЗДАНИЯ, СООРУЖЕНИЯ, ПЕ-

           РЕДАТОЧНЫЕ УСТРОЙСТВА, СИЛОВЫЕ, РАБОЧИЕ И ДРУГИЕ МАШИНЫ, ОБО-

           РУДОВАНИЕ, ТРАНСПОРТНЫЕ СРЕДСТВА, ГОТОВАЯ ПРОДУКЦИЯ, ТОВАРЫ И

           ДРУГОЕ ИМУЩЕСТВО). ПО ДОПОЛНИТЕЛЬНОМУ ДОГОВОРУ МОЖЕТ БЫТЬ ЗАС-

           ТРАХОВАНО ВСЕ ИМУЩЕСТВО, ПОЛУЧЕННОЕ ПРЕДПРИЯТИЕМ ПО ДОГОВОРУ

           ИМУЩЕСТВЕННОГО НАЙМА ИЛИ ПРИНЯТОЕ ПРЕДПРИЯТИЕМ ОТ ДРУГИХ ОРГА-

           НИЗАЦИЙ И НАСЕЛЕНИЯ ДЛЯ ПЕРЕРАБОТКИ, РЕМОНТА, ХРАНЕНИЯ И Т.Д.

           МОГУТ БЫТЬ ЗАКЛЮЧЕНЫ ТАКЖЕ СПЕЦИАЛЬНЫЕ ДОГОВОРЫ НА ВРЕМЯ ПРО-

           ВЕДЕНИЯ ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНЫХ ИЛИ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИХ РАБОТ, ЭКСПО-

           НИРОВАНИЯ НА ВЫСТАВКЕ И Т.Д.

               ИМУЩЕСТВО СЧИТАЕТСЯ ЗАСТРАХОВАННЫМ НА СЛУЧАЙ УНИЧТОЖЕНИЯ

           ИЛИ ПОВРЕЖДЕНИЯ В РЕЗУЛЬТАТЕ: НАВОДНЕНИЯ, БУРИ, УРАГАНА, ЛИВ-

           НЯ, ГРАДА, СНЕГОПАДОВ,  СЕЛЯ, УДАРА МОЛНИИ, ПОЖАРА, ЗЕМЛЕТРЯ-

           СЕНИЯ, ЦУНАМИ, А ТАКЖЕ ВСЯКОГО РОДА АВАРИЙ. ЗДАНИЯ СООРУЖЕНИЯ

           И  ДРУГОЕ  ИМУЩЕСТВО СЧИТАЮТСЯ ЗАСТРАХОВАННЫМИ ТАКЖЕ И НА ТОТ

           СЛУЧАЙ, КОГДА В СВЯЗИ С ПОЖАРОМ ИЛИ ПРИ ВНЕЗАПНОЙ УГРОЗЕ СТИ-

           ХИЙНОГО БЕДСТВИЯ НЕОБХОДИМО БЫЛО ИХ РАЗОБРАТЬ ИЛИ ПЕРЕНЕСТИ НА

           НОВОЕ МЕСТО. ПО ПРОСЬБЕ СТРАХОВАТЕЛЯ, ПО ОСОБОЙ СТАВКЕ ИМУЩЕС-

           ТВО МОЖЕТ БЫТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНО ЗАСТРАХОВАНО ОТ КРАЖИ СО ВЗЛОМОМ

           (ГРАБЕЖА), УГОНА СТРЕДСТВ ТРАНСПОРТА.    

               СТАВКИ СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ РАЗЛИЧНЫ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ОТРАС-

           ЛИ И ОБЪЕМА ОТВЕТСТВЕНОСТИ И СОСТАВЛЯЮТ ОТ 0,1% ДО 4%. ПО ДО-

           ГОВОРУ  СТРАХОВАНИЯ  СТРАХОВАТЕЛЬ ВПРАВЕ ВЫБРАТЬ РАЗМЕР СОБСТ-

           ВЕННОГО УЧАСТИЯ В ВОЗМЕЩЕНИИ УЩЕРБА (ФРАНШИЗУ) С СООТВЕТСТВУЮ-

           ЩИМ СНИЖЕНИЕМ СУММЫ ПЛАТЕЖЕЙ.

               ДОГОВОР  СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ МОЖЕТ БЫТЬ ЗАК-

           ЛЮЧЕН  В  ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ИМУЩЕСТВА, ЛИБО В ОПРЕДЕЛЕННОЙ ДОЛЕ

           (%) ЭТОЙ  СТОИМОСТИ. ДОГОВОР  СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, ПРИНЯТОГО

           ПРЕДПРИЯТИЕМ ОТ ДРУГИХ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ДЛЯ ХРАНЕНИЯ, ПЕРЕРАБОТКИ И

           Т.П., ЗАКЛЮЧАЕТСЯ  В  ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ЭТОГО ИМУЩЕСТВА ЗА ВЫЧЕ-

           ТОМ  ИЗНОСА. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ МОЖЕТ БЫТЬ ЗАКЛЮЧЕН НА 1 ГОД

           ИЛИ НА НЕОПРЕДЕЛЕННЫЙ СРОК С ЕЖЕГОДНЫМ ПЕРЕРАСЧЕТОМ СТОИМОСТИ

           ИМУЩЕСТВА И СУММЫ СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ.

               ВЕСЬМА ПЕРСПЕКТИВНЫМ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИС-

           КОВ, КОТОРОЕ ШИРОКО РАСПРОСТРАНЕНО В ЗАПАДНОМ СТРАХОВАНИИ И ОТ-

           ДЕЛЬНЫМИ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ПРЕДЛАГАЕТСЯ НА РЫНКЕ РОССИИ.

           ПОД "ТЕХНИЧЕСКИМИ РИСКАМИ" ПОНИМАЕТСЯ КОМПЛЕКС ВИДОВ СТРАХОВА-

           НИЯ: СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННО-

           ГО ОБОРУДОВАНИЯ, ПОТЕРИ ПРИБЫЛИ ОТ ВЫНУЖДЕННЫХ ПРОСТОЕВ, СТРА-

           ХОВАНИЕ ПОСЛЕСПУСКОВЫХ ГАРАНТИЙНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И Т.Д. СТРАХО-

           ВАНИЕ ОХВАТЫВАЕТ РАЗНЫЕ ОТРАСЛИ ПРОМЫШЛЕННОСТИ. ПОСКОЛЬКУ КАЖ-

           ДОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ ИНДИВИДУАЛЬНО, ТАК ЖЕ ИНДИВИДУАЛЬНЫ ВЕРОЯТНОСТЬ

           УЩЕРБА И СТРАХОВОЙ ПЛАТЕЖ.

               ОБЪЕМ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ ДОГОВО-

           РА. ТАК ПО СТРАХОВАНИЮ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РАБОТ СТРАХОВЩИК

           ВОЗМЕЩАЕТ ПРЯМЫЕ УБЫТКИ ОТ ГИБЕЛИ ИЛИ ПОВРЕЖДЕНИЯ ЗАСТРАХОВАН-

           НОГО ИМУЩЕСТВА, ПРОИСШЕДШИХ В РЕЗУЛЬТАТЕ ЛЮБЫХ ВНЕЗАПНЫХ И НЕП-

           РЕДВИДЕННЫХ СОБЫТИЙ, НЕ ИСКЛЮЧЕННЫХ ДОГОВОРОМ СТРАХОВАНИЯ. В ДО-

           ПОЛНЕНИЕ МОГУТ БЫТЬ ЗАКЛЮЧЕНЫ ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ ПОСЛЕПУСКО-

           ВЫХ ГАРАНТИЙНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ПЕРЕД ТРЕТЬ-

           ИМИ ЛИЦАМИ.

               СТРАХОВАЯ СУММА ПРЕДСТАВЛЯЕТ ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ ОБЪЕКТА СТРА-

           ХОВАНИЯ, ВКЛЮЧАЯ СТОИМОТСЬ МАТЕРИАЛОВ, ОБОРУДОВАНИЯ, ПРОЕКТИРО-

           ВАНИЯ, ТЕХНИЧЕСКОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ И РАБОЧЕЙ СИЛЫ. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

           СТРАХОВЩИКА НАЧИНАЕТСЯ С МОМЕНТА ВЫГРУЗКИ ЗАСТРАХОВАННОГО ИМУ-

           ЩЕСТВА НА СТРОЙПЛОЩАДКЕ И ПРОДОЛЖАЕТСЯ НА СРОК, УКАЗАННЫЙ В ДО-

           ГОВОРЕ.

               В КАЧЕТВЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ ПРЕДПРИЯТИЯ  МОГУТ

           НАЙТИ ДЛЯ СЕБЯ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ ТАКЖЕ ВИДЫ  СТРАХОВАНИЯ, ГА-

           РАНТИРУЮЩИЕ ОТДЕЛЬНЫЕ СТОРОНЫ ХОЗЯЙСТВЕНОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, КОНК-

           РЕТНОЕ ИМУЩЕСТВО ИЛИ ХОЗЯЙСТВЕННЫЕ  ОПЕРАЦИИ. НАПРИМЕР, ОРГАНИ-

           ЗАЦИИ ГОССТРАХА РОССИИ ПРОВОДЯТ  СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ. СТРАХОВЫЕ

           ПЛАТЕЖИ  ПО  ЭТОМУ  ВИДУ  СТРАХОВАНИЯ СОСТАВЛЯЮТ ОТ 0,25 ДО 10%

           СТОИМОСТИ ГРУЗА. ВОЗМЕЩЕНИЕ ГАРАНТИРУЕТСЯ В СЛУЧАЕ УЩЕРБА ПРИ

           ГИБЕЛИ ПРИ ПОВРЕЖДЕНИИ ПЕРЕВОЗИМЫХ ГРУЗОВ В РЕЗУЛЬТАТЕ ВСЕВОЗ-

           МОЖНЫХ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ И ДРУГИХ СОБЫТИЙ.

               СТРАХОВОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "МИКОРА" ПРОВОДИТ СТРАХОВА-

           НИЕ  ЭЛЕКТРОНОЙ ТЕХНИКИ, КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРОГРАММ И ДРУГИХ ТЕХНИ-

           ЧЕСКИХ  НОСИТЕЛЕЙ  ИНФОРМАЦИИ. ГАРАНТИРУЕТСЯ ОТВЕТСТВЕНОСТЬ НЕ

           ТОЛЬКО  ЗА  СОХРАННОСТЬ ЭЛЕКТРОННОЙ ТЕХНИКИ, НО И КОМПЬЮТЕРНЫХ

           ПРОГРАММ ОТ ЛЮБЫХ  НЕБЛАГОПРИЯТНЫХ СОБЫТИЙ, ВКЛЮЧАЯ РАЗРУШЕНИЕ

           ПРОГРАММ ЭЛЕКТРОННЫМ ВИРУСОМ.

               РИСКИ РАЗДЕЛЕНЫ НА ЧЕТЫРЕ ВАРИАНТА СТРАХОВАНИЯ. ПО ПЕРВОМУ

           ВАРИАНТУ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ ПОКРЫТИЕ УЩЕРБА, ПРИЧИНЕННОГО ПРАКТИ-

           ЧЕСКИ ЛЮБЫМИ СОБЫТИЯМИ, ВЫЗВАВШИМИ ПОВРЕЖДЕНИЯ, УНИЧТОЖЕНИЕ ИЛИ

           УТРАТУ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА.  ОСТАЛЬНЫЕ ТРИ ВАРИАНТА ДАЮТ ЛИШЬ

           ЧАСТИЧНОЕ ПОКРЫТИЕ УЩЕРБА, ТО ЕСТЬ ТРАНСПОРТНОЕ СРЕДСТВО СЧИТА-

           ЕТСЯ ЗАСТРАХОВАННЫМ НА СЛУЧАЙ ГИБЕЛИ ОТ НАСТУПЛЕНИЯ ТЕХ СОБЫТИЙ,

           КОТОРЫЕ ПЕРЕЧИСЛЕНЫ В ДАННОМ ВАРИАНТЕ СТРАХОВАНИЯ. ПО ПЕРВОМУ И

           ВТОРОМУ ВАРИАНТАМ ВЛАДЕЛЬЦАМ МОТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ И СРЕДСТВ

           ВОДНОГО ТРАНСПОРТА ПРЕДУСМОТРЕНА ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВЩИКА ЗА

           ПОХИЩЕНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ЧАСТЕЙ, ДЕТАЛЕЙ И ПРИНАДЛЕЖНОСТЕЙ ТРАНСПОРТ-

           НОГО СРЕДСТВА.

               ПОСТОЯННЫМ СТРАХОВАТЕЛЯМ, КОТОРЫЕ В ТЕЧЕНИИ ДВУХ И БОЛЕЕ ЛЕТ

           НЕ ПОЛУЧАЛИ ВОЗМЕЩЕНИЯ, СТРАХОВЩИК ПРЕДОСТАВЛЯЕТ ЛЬГОТЫ: СКИДКИ

           В РАЗМЕРЕ ОТ 10 ДО 30% С СУММЫ ПЛАТЕЖА.

               В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫМИ

           ЯВЛЯЮТСЯ ТЕ ЕГО ВИДЫ, КОТОРЫЕ ПРЕДУСМАТРИВАЮТ СТРАХОВАНИЕ РАБОТ-

           НИКОВ  ЗА  СЧЕТ  СРЕДСТВ ПРЕДПРИЯТИЯ. НАПРИМЕР, БОЛЬШИМ СПРОСОМ

           ПОЛЬЗУЕТСЯ УСЛУГИ "СТИНВЕСТА" ПО СТАХОВАНИЮ РАБОЧИХ И СЛУЖАЩИХ

           НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ РАБОЧЕГО МЕСТА. ПРИ ЭТОМ "СТИНВЕСТ" ГАРАНТИРУЕТ

           КОМПЕНСАЦИЮ МАТЕРИАЛЬНОГО УЩЕРБА РАБОЧИМ И СЛУЖАЩИМ, ЛИШИВШИМСЯ

           РАБОТЫ ПО СОКРАЩЕНИЮ ШТАТОВ И ЛИКВИДАЦИИ ПРЕДПРИЯТИЯ. ЕСЛИ СТРА-

           ХОВОГО  СЛУЧАЯ  ДО КОНЦА СРОКА СТРАХОВАНИЯ НЕ ПРОИЗОШЛО, ДЕНЬГИ

           ВЫПЛАЧИВАЮТСЯ ПО ОКОНЧАНИИ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА. АНАЛОГИЧНЫЕ УСЛУГИ

           ОКАЗЫВАЮТ ТАКЖЕ "АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ" СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ.

               В МИРОВОЙ СТРАХООЙ ПРАКТИКЕ БОЛЬШУЮ РОЛЬ ИГРАЕТ СТРАХОВАНИЕ

           ОТВЕТСВЕННОСТИ. ТАК, СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛА-

           ДЕЛЬЦЕВ  АВТОТРАНСПОРТНЫХ  СРЕДСТВ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ ВО ВСЕХ

           РАЗВИТЫХ  СТРАНАХ. В РОССИИ ЭТА  ОТРАСЛЬ СТРАХОВАНИЯ ДО СИХ ПОР

           РАЗВИТИЯ НЕ ПОЛУЧИЛА, ТАК КАК ДЛЯ ЭТОГО НЕТ СООТВЕТСТВУЮЩЕЙ ЮРИ-

           ДИЧЕСКОЙ  ОСНОВЫ. ОДНАКО В ПОСЛЕДНИЕ 2 ГОДА ОЧЕНЬ ШИРОКО ПРОВО-

           ДИТСЯ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАЕМЩИКОВ ЗА НЕПОГАШЕННЫЕ КРЕ-

           ДИТЫ. ЭТОТ ВИД СТРАХОВАНИЯ ПРОВОДЯТ ПРАКТИЧЕСКИ ВСЕ СТРАХОВЫЕ ОР-

           ГАНИЗАЦИИ. ЗАЧАСТУЮ  БАНКИ  СОЗДАЮТ ДОЧЕРНИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

           ТОЛЬКО ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ВЫДАВАЕМЫХ КРЕДИТОВ. ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ОСНО-

           ВОЙ ЭТОГО ВИДА СТРАХОВАНИЯ ЯВЛЯЕТСЯ ПРИНЯТАЯ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ

           ПРАКТИКА ВЫДАЧИ БАНКАМИ НЕОБЕСПЕЧЕННЫХ КРЕДИТОВ.

               ПО СОСТОЯНИЮ НА 1 ЯНВАРЯ 1995 г. В ГОСУДАРСТВЕННЫЙ РЕЕСТР

           ВКЛЮЧЕНО 2295 СТРАХОВЩИКОВ, ИМЕЮЩИХ НА ПРАВО ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХО-

           ВАНИЯ.

               ПОДАВЛЯЮЩЕЕ ЧИСЛО КОМПАНИЙ ДЕЙСТВУЕТ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ МЕ-

           НЕЕ ГОДА (54%) И ЛИШЬ 5% - БОЛЕЕ ДВУХ ЛЕТ.

               ПО ДАННЫМ ГОСКОМСТАТА РОССИИ, БОЛЕЕ 58% КОМПАНИЙ ОТНОСИТСЯ

           К СМЕШАННОЙ ФОРМЕ СОБСТВЕННОСТИ, К ЧАСТНОЙ - 36%, ГОСУДАРСТВЕН-

           НОЙ - 5%, МУНИЦИПАЛЬНОЙ И СОБСТВЕННОСТИ ОБЩЕСТВЕННЫХ ОРГАНИЗА-

           ЦИЙ - 1%.

               СОВОКУПНЫЙ УСТАВНОЙ КАПИТАЛ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ЗА ДЕВЯТЬ

           МЕСЯЦЕВ ПОЗАПРОШЛОГО ГОДА УВЕЛИЧИЛСЯ В 3,9 РАЗА И СОСТАВЛЯЛ 341

           млрд.руб. ПРИ ЭТОМ СРЕДНИЙ  РАЗМЕР УСТАВНОГО КАПИТАЛА РАВНЯЛСЯ

           171 млн.руб., ЧТО В СЕМЬ РАЗ НИЖЕ, ЧЕМ В  КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКАХ

           РОССИИ.

               В ОСНОВНОМ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ СФОРМИРОВАЛИСЬ КАК МНОГООТРА-

           СЛЕВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ И ИМЕЮТ ЛИЦЕНЗИИ НА РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬ-

           НОСТИ.

               ПО ОПЕРАТИВНЫМ ДАННЫМ (СОГЛАСНО ОТЧЕТАМ 1761 КОМПАНИИ), ПО

           СОСТОЯНИЮ НА 1 ЯНВАРЯ 1995 г. СОВОКУПНЫЙ ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

           1994 г. СОСТАВИЛ  ОКОЛО 7,5 трлн.руб, А ОБЩИЙ ОБЪЕМ  СТРАХОВЫХ

           ВЫПЛАТ  ПРИМЕРНО 4,8 трлн.руб., ИЛИ 63,?% ОТ ПОСТУПИВШИХ СУММ.

           НА ДОЛЮ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ПРИШЛОСЬ БОЛЕЕ 57% ПОСТУПЛЕНИЙ И ОКО-

           ЛО 60% ВЫПЛАТ. НА ДОЛЮ СТА КРУПНЕЙШИХ ПО ОБЪЕМУ ПОСТУПЛЕНИЯ ПЛА-

           ТЕЖЕЙ КОМПАНИЙ ПРИШЛОСЬ 4,2 трлн.руб., ИЛИ 56% СОВОКУПНОЙ СТРА-

           ХОВОЙ ПРЕМИИ.

               СОВОКУПНЫЙ РАЗМЕР РЕЗЕРВОВ СТРАХОВЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ ПО СОСТОЯ-

           НИЮ НА 1 ОКТЯБРЯ 1994 г. ОРИЕНТИРОВОЧНО СОТАВЛЯЕТ 2,9 трлн.руб.

               СРЕДНИЙ РАЗМЕР СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ КОМПАНИЙ СОСТАВЛЯЕТ 300-

           400 млн.руб., ПРИ ЭТОМ ОКОЛО ПОЛОВИНЫ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ РАСПО-

           ЛАГАЮТ СТРАХОВЫМИ РЕЗЕРВАМИ В РАЗМЕРЕ 100-200 млн.руб. И ТОЛЬ-

           КО 5-7% - В РАЗМЕРЕ, ПРЕВЫШАЮЩЕМ 1500 млн.руб.

               В СВОЕЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ В НАЧАЛЕ 1994

           г. ПРЕДПОЧИТАЛИ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДЕПОЗИТЫ БАНКОВ, К КОНЦУ ГОДА - ГО-

           СУДАРСТВЕННЫЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ, А ТАКЖЕ ВЕКСЕЛЯ, ДЕПОЗИТНЫЕ СЕРТИ-

           ФИКАТЫ И Т.Д.

               АНАЛИЗ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ЧАСТИ РАЗМЕЩЕНИЯ СТРА-

           ХОВЫХ РЕЗЕРВОВ СВИДЕТЕЛЬСТВУЕТ ТАКЖЕ О ТОМ, ЧТО СТРАХОВЫЕ РЕЗЕ-

           РВЫ ВОСПРИНИМАЮТСЯ СТРАХОВЩИКАМИ ЗАЧАСТУЮ КАК СОБСТВЕННЫЕ СРЕД-

           СТВА, В СВЯЗИ С ЧЕМ ИСПОЛЬЗУЮТСЯ ИМИ НА ОПЛАТУ ТРУДА СВОИХ РА-

           БОТНИКОВ, ПРИОБРЕТЕНИЕ ТЕХНИКИ, МЕБЕЛИ, ИНВЕНТАРЯ.

               СКЛАДЫВАЮЩИЕСЯ ОБЪЕМЫ И СТРУКТУРА СТРАХОВЫХ УСЛУГ НЕ В ПОЛ-

           НОЙ МЕРЕ СООТВЕТСТВУЮТ ПОТРЕБНОСТЯМ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКО-

           НОМИКИ И ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ НАСЕЛЕНИЯ. ПОСТУПЛЕНИЯ

           СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ ПО ОТНОШЕНИЮ К ВВП СОСТАВЛЯЕТ МЕНЕЕ 0,7%, ЧТО

           НЕ ТОЛЬКО ОТСТАЮТ ОТ АНАЛОГИЧНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ МНОГИХ ЗАРУБЕЖНЫХ

           СТРАН (8-10%), НО И ЗНАЧИТЕЛЬНО НИЖЕ, ЧЕМ ЭТО БЫЛО В РОССИЙСКОЙ

           ФЕДЕРАЦИИ НА РУБЕЖЕ 80-90-Х гг. (ОКЛО 3%).

               ОБРАЩАЕТ НА СЕБЯ ВНИМАНИЕ ТЕНДЕНЦИЯ К УВЕЛИЧЕНИЮ УДЕЛЬНОГО

           ВЕСА  ОПЕРАЦИЙ ПО УДЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ. ГЛАВНЫМ  ОБРАЗОМ  ЭТО

           СВЯЗАНО С РАЗВИТИЕМ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. ВМЕ-

           СТЕ  С  ТЕМ  МЕДИЦИНСКОЕ  СТРАХОВАНИЕ  ДЕЛАЕТ ЛИШЬ ПЕРВЫЕ ШАГИ,

           ВСЛЕДСТВИИ ЧЕГО НА СЕГОДНЯШНИЙ ДЕНЬ ЭТА СФЕРА СТРАХОВАНИЯ ЯВЛЯ-

           ЕТСЯ НАИБОЛЕЕ МОНОПОЛИЗИРОВАННОЙ. КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЩИКИ СОБИ-

           РАЮТ ПО ЭТОМУ ВИДУ СТРАХОВАНИЯ БОЛЕЕ 47% СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ.  

               ОТСУТСТВУЕТ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО ЗАКРЕПЛЕННЫХ ТРЕБОВАНИЙ К ПРО-

           ФЕССИОНАЛЬНОЙ КВАЛИФИКАЦИИ СТРАХОВЩИКОВ И СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ,

           НЕСФОРМИРОВАВШАЯСЯ  СИСТЕМА  ПОДГОТОВКИ КАДРОВ  ДЛЯ СТРАХОВОГО

           РЫНКА ОТНЮДЬ НЕ СЛУЖАТ РАСПРОСТРАНЕНИЮ СТРАХОВОЙ КУЛЬТУРЫ И РАЗ-

           ВИТИЮ СТРАХОВАНИЯ.

               ПРЕДЛОЖЕНИЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НЕ В ПОЛНОЙ МЕРЕ СООТВЕТСТВУЕТ

           ПОТРЕБНОСТЯМ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ НАСЕЛЕНИЯ И РАЗВИ-

           ТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ. ВОЗМОЖНОСТЬ  СТРАХОВАНИЯ  В  ЧАСТИ,

           СВЯЗАННОЙ С АККУМУЛИРОВАНИЕМ ЗНАЧИТЕЛЬНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ МЕЛ-

           КИХ И СРЕДНИХ   ВКЛАДЧИКОВ, А ТАКЖЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНВЕСТИЦИОН-

           НОГО ПОТЕНЦИАЛА  СТРАХОВЩИКОВ ПРИ РАЗМЕЩЕНИИ СРЕДСТВ СТРАХОВЫХ

           РЕЗЕРВОВ В ИНТЕРСАХ ГОСУДАРСТВА В ПРИОРИТЕТНЫХ НАПРАВЛЕНИЯХ НЕ-

           ДООЦЕНИВАЮТСЯ ГОСУДАРСТВОМ И НЕ СТИМУЛИРУЮТСЯ.

               ЗДЕСЬ УПОМЯНУТЫ ТОЛЬКО НЕСКОЛЬКО ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ ИЗ ПРЕД-

           ЛАГАЕМЫХ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ. НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ СТРАХОВЩИКИ И ПОТ-

           РЕБИТЕЛИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ЯВЛЯЮТСЯ ФОРМАЛЬНО СВОБОДНЫМИ СУБЪЕКТА-

           МИ. ОНИ АВТОНОМНЫ ПРИ ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЙ О ПРЕДЛОЖЕНИИ ИЛИ ПОКУПКЕ

           СТРАХОВОЙ УСЛУГИ. ПРИ ОЦЕНКЕ ПОТРЕБНОСТЕЙ В СТРАХОВОЙ УСЛУГЕ ПОТ-

           РЕБИТЕЛЬ ДОЛЖЕН ОЦЕНИТЬ РИСКОВУЮ СИТУАЦИЮ, В КОТОРОЙ ЕМУ ПОТРЕБУ-

           ЕТСЯ СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА, ТО ЕСТЬ ОПРЕДЕЛИТЬ ЧАСТОТУ И ТЯЖЕСТЬ ВЕ-

           РОЯТНОГО УЩЕРБА. УМЕНИЕ ДАТЬ ОЦЕНКУ ВЕЛИЧИНЫ РИСКА И ВЫРАБОТАТЬ

           СТРАТЕГИЮ  БОРЬБЫ С  НИМ (СТРАХОВАНИЕ, САМОСТРАХОВАНИЕ, КРЕДИТЫ

           БАНКА И Т.Д.) ЯВЛЯЕТСЯ НЕОТЪЕМЛЕМЫМ ЭЛЕМЕНТОМ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ

           ПОДГОТОВКИ МЕНЕДЖЕРА В ЛЮБОЙ СФЕРЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

               РЫНОК КАК ФОРМА ОРГАНИЗАЦИИ ОБЩЕСТВЕННОГО ХОЗЯЙСТВА ТРЕБУЕТ

           ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ СТРАХОВАТЕЛЯ СВОБОДНОГО ВЫБОРА СТРА-

           ХОЙ УСЛУГИ, ЧТО РЕАЛЬНО МОЖЕТ БЫТЬ ОБЕСПЕЧЕНО ТОЛЬКО В УСЛОВИЯХ

           КОНКУРЕНЦИИ МЕЖДУ СТРАХОВЩИКАМИ. КОНКУРЕНЦИЯ СТРАХОВЩИКОВ ПРОЯВ-

           ЛЯЕТСЯ В ОСНОВНОМ ПО СЛЕДУЮЩИМ   НАПРАВЛЕНИЯМ:ПРЕДЛОЖЕНИЕ НОВЫХ

           ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ВОЗНИКНОВЕНИЯ НОВЫХ ПОТРЕБНОСТЕЙ; РАЗ-

           РАБОТКА ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ С РАЗНОЙ КОМБИНАЦИЕЙ  РИСКОВ, ЧТОБЫ

           СТРАХОВАТЕЛЬ МОГ ВЫБРАТЬ ТАКИЕ, КОТОРЫЕ ПОДХОДЯТ  ИМЕННО ДЛЯ ПРИ-

           НАДЛЕЖАЩЕГО ЕМУ ОБЪЕКТА СТРАХОВАНИЯ; ПОНИЖЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

           ПО СРАВНЕНИЮ С ПРЕДЛАГАЕМЫМИ ДРУГИМИ СТРАХОВЩИКАМИ ПРИ ТОЙ ЖЕ ОТ-

           ВЕТСТВЕННОСТИ И ТОМ ЖЕ НАБОРЕ РИСКОВ; БОЛЕЕ УДОБНЫЕ ФОРМЫ ОПЛАТЫ

           СТРАХОВОГО ДОГОВОРА;БОЛЕЕ ВЫСОКОЕ КАЧЕСТВО ОБСЛУЖИВАНИЯ СТРАХОВА-

           ТЕЛЯ. КОНКУРЕНЦИЯ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ, В УСЛОВИЯХ ЕГО НАСЫЩЕНИЯ,

           МОЖЕТ  БЫТЬ ДОСТАТОЧНО ОСТРОЙ. ОСОБОГО ВНИМАНИЯ ТРЕБУЕТ КОНКУРЕН-

           ЦИЯ МЕЖДУ ВНУТРЕННИМИ И ИНОСТРАННЫМИ СТРАХОВЩИКАМИ.

               КОНКУРЕНЦИЯ В ЦИВИЛИЗОВАННЫХ, ЛОЯЛЬНЫХ ФОРМАХ - ЗАЛОГ ДОСТА-

           ТОЧНО ВЫСОКОГО КАЧЕСТВА ОБСЛУЖИВАНИЯ СТРАХОВАТЕЛЕЙ, ДВИГАТЕЛЬ ПРО-

           ГРЕССА В СТРАХОВАНИИ. КОГДА ГОВОРЯТ О РЫНКЕ КАК САМОРЕГУЛИРУЕМОЙ

           СИСТЕМЕ, ПОДРАЗУМЕВАЕТСЯ, ЧТО ОДНИМ ИЗ РЕГУЛЯТОРОВ  ЯВЛЯЕТСЯ КОН-

           КУРЕНЦИЯ. ОДНАКО СТРАХОВАНИЕ - СЛИШКОМ ВАЖНЫЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИ-

           ЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ, ЧТОБЫ ОБЩЕСТВО МОГЛО СОВСЕМ УСТРАНИТЬСЯ ОТ КОНТ-

           РОЛЯ ЗА ЕГО РАЗВИТИЕМ. ТАКОЙ КОНТРОЛЬ ПРОВОДИТСЯ С ПОМОЩЬЮ ГОСУ-

           ДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРОВО-

           ДИТСЯ С ПОМОЩЬЮ СПЕЦИАЛЬНОГО ОРГАНА (СИСТЕМЫ ОРГАНОВ) - СТРАХОВО-

           ГО НАДЗОРА. В РОССИИ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ЭТОТ ОРГАН НАХОДИТСЯ В СТА-

           ДИИ ФОРМИРОВАНИЯ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                

 

 

 

 

                       СТРАХОВАНИЕ КАК ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО.

 

 

 

 

               СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ, НЕСЧАСТНЫЕ СЛУЧАИ И ДРУГИЕ НЕПРЕДВИДЕН-

           НЫЕ СОБЫТИЯ МОГУТ НАРУШИТЬ СБАЛАНСИРОВАННОСТЬ ОБЩЕСТВЕННОГО ПРО-

           ИЗВОДСТВА, ВТОРГАЯСЬ В НЕГО  НА  ЛЮБОЙ  ЕГО  СТАДИИ. ДОСТАТОЧНО

           ВСПОМНИТЬ ЗНМЛЕТРЯСЕНИЕ В АРМЕНИИ, КОГДА БЫЛИ РАЗРУШЕНЫ НЕ ТОЛЬ-

           КО ПРОМЫШЛЕННЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ, НО И МАГАЗИНЫ, СКЛАДЫ, ИНФАСТРУКТУ-

           РА, ЖИЛЫЕ ДОМА, ПОСТРАДАЛИ  ЛЮДИ. МЕЖДУ ТЕМ, НА ЗЕМНОМ ШАРЕ ПРО-

           ИСХОДИТ В СРЕДНЕМ БОЛЕЕ 18 ЗЕМЛЕТРЯСЕНИЙ ЕЖЕГОДНО. ДАЖЕ ГОРАЗДО

           БОЛЕЕ МЕЛКИЕ ПО МАСШТАБАМ  СТИХИЙНЫЕ  БЕДСТВИЯ - ПОЖАРЫ, ВЗРЫВЫ,

           СЕЛЬ, ЦУНАМИ, ТАЙФУНЫ, ПЫЛЬНЫЕ БУРИ И Т.Д. - МОГУТ ВЫЗВАТЬ ЗНА-

           ЧИТЕЛЬНЫЕ РАЗРУШЕНИЯ И НАДОЛГО ВЫВЕСТИ ИЗ СТРОЯ ТО ИЛИ ИНОЕ ЗВЕ-

           НО ОБЩЕСТВЕННОГО ВОСПРОИЗВОДСТВА.

               С РАЗВИТИЕМ ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫХ СИЛ ОБЩЕСТВО ВСТРЕТИЛОСЬ С НО-

           ВЫМ, ВЕСЬМА СУЩЕСТВЕННЫМ ИСТОЧНИКОМ ОПАСНОСТИ: ТАК НАЗЫВАЕМЫМИ

           ТЕХНИЧЕСКИМИ РИСКАМИ. ТЕХНИЧЕСКИЕ РИСКИ СВЯЗАНЫ С ОСУЩЕСТВЛЕНИ-

           ЕМ  ВОСПРОИЗВОДСТВЕННОГО ПРОЦЕССА. ОНИ РАСТУТ С РОСТОМ ПРОИЗВО-

           ДИТЕЛЬНЫХ МОЩНОСТЕЙ, УСЛОЖНЕНИЕМ ТЕХНОЛОГИИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ НО-

           ВЫХ ВИДОВ ЭНЕРГИИ И Т.Д. БОЛЬШОЕ ВЛИЯНИЕ НА ВЕЛИЧИНУ  ТЕХНИЧЕС-

           КОГО РИСКА ОКАЗЫВАЕТ ПЛОТНОСТЬ РАЗМЕЩЕНИЯ ПРОМЫШЛЕННЫХ ОБЪЕКТОВ

           НА ТОЙ ИЛИ ИНОЙ  ТЕРРИТОРИИ, ТАК КАК ПРИ ВЫСОКОЙ ПЛОТНОСТИ АВА-

           РИЯ НА ОДНОМ ОБЪЕКТЕ МОЖЕТ ПРОВОЦИРОВАТЬ АВАРИЮ НА ДРУГОМ И Т.Д.

           ПО ТАК НАЗЫВАЕМОМУ "ПРИНЦИПУ ДОМИНО". В ЦЕЛОМ, ВОЗДЕЙСТВИЕ НАУЧ-

           НО-ТЕХНИЧЕСКОГО ПРОГРЕССА НА ОБЩЕСТВО НЕОДНОЗНАЧНО. С ОДНОЙ СТО-

           РОНЫ, НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКИЙ ПРОГРЕСС  ПОЗВОЛЯЕТ  ОВЛАДЕВАТЬ СИЛАМИ

           ПРИРОДЫ, ДАЕТ ВОЗМОЖНОСТЬ БОЛЕЕ ЭФФЕКТИВНО КОНТРОЛИРОВАТЬ ОБЩЕС-

           ТВЕННОЕ ПРОИЗВОДСТВО. ПОЯВЛЯЮТСЯ НОВЫЕ СРЕДСТВА БОРЬБЫ С РИСКОМ.

           С ДРУГОЙ СТОРОНЫ, ПРОГРЕСС ВЕДЕТ К ВОЗНИКНОВЕНИЮ НОВЫХ РИСКОВ, К

           ИХ КУМУЛИРОВАНИЮ, А ТАКЖЕ К ОГРОМНОЙ КОНЦЕНТРАЦИИ ЦЕННОСТЕЙ, ЧТО

           В СОЧЕТАНИИ С КУМУЛИРОВАНИЕМ РИСКОВ РЕЗКО ПОВЫШАЕТ ОПАСНОСТЬ КА-

           ТАСТРОФ.

               СУЩЕСТВУЮТ ОТРАСЛИ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА, НАИБОЛЕЕ ПОДВЕРЖЕН-

           НЫЕ РИСКУ, НАПРИМЕР СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО, МОРСКИЕ И ВОЗДУШНЫЕ ПЕ-

           РЕВОЗКИ, ХИМИЧЕСКАЯ ПРОМЫШЛЕННОСТЬ, ЭНЕРГЕТИКА И ДР. КАЖДЫЙ ПРЕ-

           ДПРИНИМАТЕЛЬ, ВКЛАДЫВАЮЩИЙ СРЕДСТВА В  ЭТИ  ОТРАСЛИ, ПОДВЕРГАЕТ

           СВОЙ КАПИТАЛ ЗНАЧИТЕЛЬНОМУ РИСКУ. ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ ОБЕСПЕЧИТЬ СТА-

           БИЛЬНОЕ ОБЩЕСТВЕННОЕ ВОСПРОИЗВОДСТВО, В ТОМ ЧИСЛЕ В ОТРАСЛЯХ ПО-

           ВЫШЕННОГО РИСКА, ОБЩЕСТВО ДОЛЖНО БЫЛО ВЫРАБОТАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩИЙ

           ЗАЩИТНЫЙ МЕХАНИЗМ ДЛЯ БОРЬБЫ С РИСКОМ.

               В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ СОВОКУПНОСТЬ МЕТОДОВ БОРЬБЫ С УЩЕРБОМ

           ОТ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ, НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И ДРУГИХ НЕБЛАГОПРИЯТ-

           НЫХ СОБЫТИЙ ПРИНЯТО ПОДРАЗДЕЛЯТЬ НА ТРИ ГРУППЫ: ПРЕВЕНТИВНЫЕ, РЕ-

           ПРЕССИВНЫЕ И КОМПЕНСАЦИОННЫЕ. ПРИ ЭТОМ ПОД ПРЕВЕНТИВНЫМИ МЕТОДАМИ

           ПОНИМАЕТСЯ ПРОВЕДЕНИЕ МЕРОПРИЯТИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ НА ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

           НЕПРЕДВИДЕННЫХ РАЗРУШИТЕЛЬНЫХ СОБЫТИЙ С ЦЕЛЬЮ СНИЖЕНИЯ ВЕРОЯТНОС-

           ТИ И ВЕЛИЧИНЫ УЩЕРБА (НАПРИМЕР, ПРОТИВОПОЖАРНЫЕ МЕРОПРИЯТИЯ, ПРЕ-

           ДУПРЕЖДЕНИЕ ИНФЕКЦИОННЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ И Т.Д.). РЕПРЕССИВНЫЕ МЕРО-

           ПРИЯТИЯ ОГРАНИЧИВАЮТ УЩЕРБ И НАПРАВЛЕНЫ НА ПОДАВЛЕНИЕ УЖЕ ПРОИС-

           ХОДЯЩЕГО СТИХИЙНОГО БЕДСТВИЯ (НАПРИМЕР, БОРЬБА С ПОЖАРОМ, НАВОД-

           НЕНИЕМ). К МЕРОПРИЯТИЯМ КОМПЕНСАЦИОННОГО ХАРАКТЕРА ОТНОСЯТСЯ СА-

           МОСТРАХОВАНИЕ, КРЕДИТЫ БАНКА И СТРАХОВАНИЕ.

               ПОСКОЛЬКУ  НЕДОПУСТИТЬ  УЩЕРБ ВСЕГДА ВЫГОДНЕЕ, ЧЕМ ВОЗМЕЩАТЬ

           ЕГО, ОБЩЕСТВО ЗАИНТЕРЕСОВАНО ПРЕЖДЕ ВСЕГО В ПРЕДУПРЕДИТЕЛЬНОЙ ДЕ-

           ЯТЕЛЬНОСТИ. ОДНАКО  ЭТО  НЕ  ВСЕГДА ВОЗМОЖНО КАК ПО  ТЕХНИЧЕСКИМ,

           ТАК И ПО ЭКОНОМИЧЕСКИМ ПРИЧИНАМ. ОБЩЕСТВО НЕ МОЖЕТ ОТВРАТИТЬ УРА-

           ГАНЫ, ЗЕМЛЕТРЯСЕНИЯ, ЗАСУХУ И ДРУГИЕ БЕДСТВИЯ. В НЕКОТОРЫХ СЛУЧА-

           ЯХ МЕТОДЫ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ ИЗВЕСТНЫ, НО ПРЕВЫША-

           ЮТ РЕАЛЬНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ВОЗМОЖНОСТИ ОБЩЕСТВА - НАПРИМЕР, В БОРЬ-

           БЕ С НАВОДНЕНИЯМИ. В СВЯЗИ С ЭТИМ СОХРАНЯЕТСЯ ПОТРЕБНОСТЬ В БОРЬ-

           БЕ С РИСКОМ КОМПЕНСАЦИОННЫМ ПУТЕМ.

               КАЖДЫЙ ИЗ ТРЕХ КОМПЕНСАЦИОННЫХ МЕТОДОВ ИМЕЕТ СВОИ ДОСТОИНСТВА

           И НЕДОСТАТКИ, ПОЭТОМУ ХОЗЯЙСТВУЮЩИЙ СУБЪЕКТ ИСПОЛЬЗУЕТ ИХ В СОВО-

           КУПНОСТИ ИЛИ В ОПРЕДЕЛЕННОЙ КОМБИНАЦИИ. ТАК, САМОСТРАХОВАНИЕ ПОЗ-

           ВОЛЯЕТ В КРИТИЧЕСКИЙ МОМЕНТ ИМЕТЬ НЕ ДЕНЬГИ, А ТОВАРНО-МАТЕРИАЛЬ-

           НЫЕ ЦЕННОСТИ; НО ОНО ИМЕЕТ ЯРКО ВЫРАЖЕННЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ГРАНИЦЫ,

           С ЕГО ПОМОЩЬЮ НЕ МОГУТ  БЫТЬ  КОМПЕНСИРОВАНЫ БОЛЬШИЕ УБЫТКИ, ТАК

           КАК СРЕДСТВА, КОТОРЫЕ ПРЕДПРИЯТИЕ  МОЖЕТ ОТВЛЕЧЬ ИЗ ОБОРОТА В РЕ-

           ЗЕРВ НЕ БЕЗГРАНИЧНЫ. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - МОЩНЫЙ ИСТОЧНИК ФИНАНСИ-

           РОВАНИЯ, НО ОН ПРЕДПОЛАГАЕТ ВОЗВРАТНОСТЬ СРЕДСТВ. В ОТЛИЧИИ ОТ НЕ-

           ГО ФИНАНСОВАЯ ГАРАНТИЯ СТРАХОВЩИКА РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ НА ВСЕ ВРЕМЯ

           ДЕЙСТВИЯ, А СРЕДСТВА, ПОЛУЧЕННЫЕ В ФОРМЕ  СТРАХОВОГО  ВОЗМЕЩЕНИЯ,

           НЕ ПОДЛЕЖАТ ВОЗВРАТУ. В СВЯЗИ С ЭТИМ СТРАХОВАНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОСНОВ-

           НЫМ МЕТОДОМ КОМПЕНСАЦИИ УЩЕРБА.

               СТРАХОВАНИЕ  КОМПЕНСИРУЕТ  УЩЕРБ (ИЛИ  ГО  ЧАСТЬ) В ДЕНЕЖНОЙ

           ФОРМЕ, НО НЕ ВОЗМЕЩАЕТ УТРАЧЕННЫЕ ТОВАРНО-МАТЕРИАЛЬНЫХ ЦЕННОСТЕЙ,

           И ТЕМ САМЫМ НЕ МОЖЕТ ПОЛНОСТЬЮ УСТРАНИТЬ НАРУШЕНИЯ ХОДА ПРОЦЕССА

           ВОСПРОИЗВОДСТВА. В ЛИЧНОМ ЖЕ СТРАХОВАНИИ НЕТ И РЕЧИ О ВОЗМЕЩЕНИИ

           ИЛИ ВОССТАНОВЛЕНИИ УТРАЧЕННОГО - ЗДЕСЬ ТОЛЬКО ОКАЗЫВАЕТСЯ МАТЕРИ-

           АЛЬНАЯ  ПОМОЩЬ. ТЕМ НЕ МЕНЕЕ, СТРАХОВАНИЕ ПОЗВОЛЯЕТ УМЕНЬШИТЬ ЗА-

           ВИСИМОСТЬ  ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА И ОТДЕЛЬНОГО ТОВАРОПРОИЗВО-

           ДИТЕЛЯ ОТ НЕПРЕДВИДЕННЫХ НЕБЛАГОПРИЯТНЫХ  СОБЫТИЙ И ПРЕДСТАВЛЯЕТ

           СОБОЙ ВЫРАБОТАННЫЙ ОБЩЕСТВОМ В ХОДЕ ИСТОРИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ СПЕЦИ-

           АЛЬНЫЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ДЛЯ БОРЬБЫ С НАРУШЕНИЯМИ

           ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА. В ЗАПАДНОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ НАУКЕ СУЩЕС-

           ТВУЕТ ТЕОРИЯ, СОГЛАСНО КОТОРОЙ СТРАХОВАНИЕ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ КАК РЕГУ-

           ЛЯТОР ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА, ОБЕСПЕЧИВАЮЩИЙ СТАБИЛЬНОСТЬ СИС-

           ТЕМЫ ХОЗЯЙСТВА ПУТЕМ ВЫРАВНИВАНИЯ ВОЗНИКАЮЩИХ ОТКЛОНЕНИЙ.

               В ОСНОВЕ СТРАХОВАНИЯ ЛЕЖИТ СТРАХОВОЙ РИСК. СТРАХОВОЙ РИСК -

           НЕОДНАЗНАЧНОЕ  ПОНЯТИЕ, НО ЧАЩЕ  ВСЕГО ПОД НИМ ПОНИМАЕТСЯ ВЕРОЯТ-

           НОСТЬ НАСТУПЛЕНИЯ УЩЕРБА. РИСК ЯВЛЯЕТСЯ ОБЪЕКТИВНОЙ ПРЕДПОСЫЛКОЙ

           ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ: ЕСЛИ НЕТ РИСКА - НЕТ И ПОТРЕБ-

           НОСТИ  В  СТРАХОВАНИИ. ОДНАКО НЕ ВСЯКИЙ РИСК МОЖЕТ ЛЕЧЬ В ОСНОВУ

           СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ. ЗАСТРАХОВАН МОЖЕТ БЫТЬ ТОЛЬКО ТОТ РИСК, ПО

           КОТОРОМУ МОЖНО ОЦЕНИТЬ ВЕРОЯТНОСТЬ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ,

           ОПРЕДЕЛИТЬ  РАЗМЕР  ВОЗМОЖНОГО  УЩЕРБА И ИСЧИСЛИТЬ ЭКВИВАЛЕНТНУЮ

           СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ.

               СТРАХОВАНИЕ ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОВОКУПНОСТЬ ЭКОНОМИЧЕКИХ ОТНОШЕНИЙ

           МЕЖДУ  ЕГО  УЧАСТНИКАМИ ПО ПОВОДУ  ФОРМИРОВАНИЯ ЗА СЧЕТ ДЕНЕЖНЫХ

           ВЗНОСОВ ЦЕЛЕВОГО СТРАХОВОГО ФОНДА И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЕГО ДЛЯ ВОЗМЕ-

           ЩЕНИЯ УЩЕРБА И ВЫПЛАТЫ СТРАХОВЫХ СУММ. СУЩЕСТВЕННЫМИ, ОТЛИЧИТЕЛЬ-

           НЫМИ ПРИЗНАКАМИ СТРАХОВАНИЯ ЯВЛЯЮТСЯ СЛЕДУЮЩИЕ:

               - ОТНОШЕНИЕ МЕЖДУ СТРАХОВАЛЬЩИКОМ И СТРАХОВАТЕЛЕМ ИМЕЮТ ВЕРО-

           ЯТНОСТНЫЙ ХАРАКТЕР, ТАК КАК В ИХ ОСНОВЕ ЛЕЖИТ СТРАХОВОЙ РИСК. ПРИ

           НАБЛЮДЕНИИ ЗА  ДОСТАТОЧНО БОЛЬШИМ  КОЛИЧЕСТВОМ  ОБЪЕКТОВ, КОТОРЫЕ

           ПОДВЕРЖЕНЫ ОДНОМУ И ТОМУ ЖЕ РИСКУ В ОДИН И ТОТ ЖЕ ПЕРИОД ВРЕМЕНИ,

           ВЫЯВЛЯЕТСЯ ЗАКОНОМЕРНОСТЬ НАСТУПЛЕНИЯ СЛУЧАЙНЫХ СОБЫТИЙ. ЧЕМ БОЛЬ-

           ШЕНАБЛЮДАЕМАЯ СОВОКУПНОСТЬ, ТЕМ БЛИЖЕ РАЗВИТИЕ СЛУЧАЙНОСТИ К ЗАКО-

           НОМЕРНОСТИ. В СВЯЗИ С ЭТИМ, С ПОМОЩЬЮ  ТЕОРИИ  ВЕРОЯТНОСТИ  МОЖНО

           РАССЧИТАТЬ СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ С ДОСТАТОЧНО БОЛЬШОЙ ТОЧНОСТЬЮ. ОДНА-

           КО ДЛЯ КАЖДОГО ОТДЕЛЬНОГО СТРАХОВАТЕЛЯ НАСТУПЛЕНИЕ СТРАХОВОГО СО-

           БЫТИЯ ДОЛЖНО ОСТАТЬСЯ НЕОЖИДАННЫМ, ИНАЧЕ ТЕРЯЕТСЯ СМЫСЛ СРТАХОВА-

           НИЯ;

               - ВОЗВРАТНОСТЬ СРЕДСТВ: ВСЕ СРЕДСТВА, СОБРАННЫЕ СТРАХОВЩИКОМ

           ДЛЯ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ, ВОЗВРАЩАЮТСЯ СТРАХОВАТЕЛЯМ, НО

           НЕ КАЖДОМУ В ОТДЕЛЬНОСТИ, А ТОЛЬКО ТЕМ, КОТОРЫЕ ПОСТРАДАЛИ В ДАН-

           НЫЙ ПРОМЕЖУТОК ВРЕМЕНИ. СЛЕДОВАТЕЛЬНО, ПО СОВОКУПНОСТИ СТРАХОВА-

           ТЕЛЕЙ В ЦЕЛОМ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ЭКВИВАЛЕНТНОСТЬ ОТНОШЕНИЙ СТРАХОВЩИ-

           КА И СТРАХОВАТЕЛЕЙ;

               - РАСКЛАДКА УЩЕРБА: ОБЩАЯ СУММА УЩЕРБА, ПОНЕСЕННОГО СТРАХОВА-

           ТЕЛЯМИ  ЗА  ОПРЕДЕЛЕННЫЙ  ПРОМЕЖУТОК  ВРЕМЕНИ, РАСКЛАДЫВАЕТСЯ НА

           ВСЕХ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВАНИЯ, ПРИЧЕМ РЕЗУЛЬТАТ РАСКЛАДКИ ПРЕДСТАВ-

           ЛЯЕТ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА - ВКЛАД КАЖДОГО УЧАСТНИКА В ФОР-

           МИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ФОНДА. ИНАЧЕ ГОВОРЯ, ОСНОВАННОЕ НА РАСКЛАДЕ

           УЩЕРБА СТРАХОВАНИЕ ДЕЙСТВУЕТ ПО ПРИНЦИПУ: "С МИРУ ПО НИТКЕ - ГО-

           ЛОМУ РУБАХА". В СВЯЗИ С ТЕМ, ЧТО СТРАХОВЫЕ СОБЫТИЯ НЕРАВНОМЕРНО

           РАСПРЕ ДЕЛЯЮТСЯ КАК В ПРОСТРАНСТВЕ, ТАК И ВО ВРЕМЕНИ, СТРАХОВЩИК

           ОСУЩЕС ТВЛЯЕТ КАК ПРОСТРАНСТВЕННОЕ, ТАК И ВРЕМЕННОЕ ПЕРЕРАСПРЕДЕ-

           ЛЕНИЕ УЩЕРБА. ПРОСТРАНСТВЕННАЯ РАСКЛАДКА УЩЕРБА - ЭТО РАСКЛАДКА

           МЕЖДУ СТРАХОВАТЕЛЯМИ. ВРЕМЕННОЕ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЕ УЩЕРБА ОСУЩЕС-

           ТВЛЯЕТСЯ  СЛЕДУЮЩИМ ОБРАЗОМ: В БЛАГОПРИЯТНЫЕ  ГОДЫ РЕЗЕРВИРУЕТСЯ

           ЧАСТЬ СРЕДСТВ СТРАХОВОГО ФОНДА - СОЗДАЮТСЯ ТАК НАЗЫВАЕМЫЕ ЗАПАС-

           НЫЕ ФОНДЫ, ЧТОБЫ В НЕБЛАГОПРИЯТНЫЕ ГОДЫ СТРАХОВЩИК МОГ ВЫПОЛНИТЬ

           СВОИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПЕРЕД СТРАХОВАТЕЛЯМИ.

               В СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЯХ  УЧАСТВУЮТ ДВЕ СТОРОНЫ: СТРАХОВЩИК И

           СТРАХОВАТЕЛЬ. СТРАХОВЩИК ОРГАНИЗУЕТ ФОРМИРОВАНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ

           СТРАХОВОГО  ФОНДА. ОН ПРИНИМАЕТ НА СЕБЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ВОЗМЕСТИТЬ

           УЩЕРБ  ИЛИ  ВЫПЛАТИТЬ СТРАХОВУЮ СУММУ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО

           СЛУЧАЯ СТРАХОВАТЕЛЮ. КАК ПРАВИЛО, СТРАХОВЩИКОМ ЯВЛЯЕТСЯ СПЕЦИАЛИ-

           ЗИРОВАННАЯ  ОРГАНИЗАЦИЯ. СТРАХОВАТЕЛЕМ  ЯВЛЯЕТСЯ ФИЗИЧЕСКОЕ ИЛИ

           ЮРИДИЧЕСКОЕ  ЛИЦО, ЗАКЛЮЧАЮЩЕЕ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ СО СТРАХОВЩИ-

           КОМ. СТРАХОВАТЕЛЬ ОБЯЗАН СВОЕВРЕМЕННО УПЛАЧИВАТЬ СТРАХОВЫЕ ПЛАТЕ-

           ЖИ И ИМЕЕТ  ПРАВО ПРИ  НАСТУПЛЕНИИ  СТРАХОВОГО  СОБЫТИЯ ПОЛУЧИТЬ

           СТРАХОВОЕ  ВОЗМЕЩЕНИЕ ИЛИ  СТРАХОВУЮ СУММУ. СТРАХОВАТЕЛЬ  ДОЛЖЕН

           БЫТЬ ТАКОВЫМ И В СИЛУ ЗАКОНА - ПРИ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ. СО-

           БЫТИЕ, ПРИ НАСТУПЛЕНИИ КОТОРОГО В СИЛУ ДОГОВОРА ИЛИ ЗАКОНА СТРА-

           ХОВЩИК ОБЯЗАН ВЫПЛАТИТЬ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ИЛИ СТРАХОВУЮ СУММУ,

           А  СТРАХОВАТЕЛЬ  ПРИОБРЕТАЕТ  ПРАВО НА ИХ ПОЛУЧЕНИЕ, НАЗЫВАЕТСЯ

           СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ.

               СТРАХОВЩИК И СТРАХОВАТЕЛЬ ВСТУПАЮТ ВО ВЗАИМООТНОШЕНИЯ В УСЛО-

           ВИЯХ СТРАХОВОГО РЫНКА.

               СТРАХОВОЙ РЫНОК - ЭТО СПЕЦИФИЧЕСКАЯ СФЕРА ТОВАРНЫХ ОТНОШЕНИЙ,

           ГДЕ ОБЪЕКТОМ КУПЛИ-ПРОДАЖИ ВЫСТУПАЕТ СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА, ФОРМИРУЕТ-

           СЯ СПРОС  НА НЕЕ И ПРЕДЛОЖЕНИЕ. ОБЪЕКТИВНОЙ ОСНОВОЙ ФОРМИРОВАНИЯ

           РЫНКА ЯВЛЯЕТСЯ ВОЗНИВАЮЩАЯ В ПРОЦЕССЕ ВОСПРОИЗВОДСТВА ПОТРЕБНОСТЬ

           ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕСПЕРЕБОЙНОСТИ ВОСПРОИЗВОДСТВЕННОГО ПРОЦЕССА, ВЫРА-

           ЖАЮЩАЯСЯ В ОКАЗАНИИ ДЕНЕЖНОЙ ПОМОЩИ ПОСТРАДАВШИМ В СЛУЧАЕ НЕПРЕД-

           ВИДЕННЫХ НЕБЛАГОПРИЯТНЫХ СОБЫТИЙ.

               АТРИБУТАМИ  РЫНКА, В ТОМ ЧИСЛЕ И СТРАХОВОГО, ЯВЛЯЕТСЯ ПРОДА-

           ВЕЦ, ПОКУТАТЕЛЬ, ТОВАР И РЕАЛЬНАЯ СВОБОДА ПОКУПАТЕЛЯ В ВЫБОРЕ ТО-

           ВАРА.

               В КАЧЕСТВЕ ПРОДАВЦОВ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ ВЫСТУПАЮТ СТРАХОВЩИКИ.

           ПО ФУНКЦИЯМ, ВЫПОЛНЯЕМЫМ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ, ПРОДАВЦОВ СТРАХОВОЙ

           УСЛУГИ  МОЖНО РАЗДЕЛИТЬ НА СЛЕДУЮЩИЕ ГРУППЫ:

               - СТРАХОВЩИКИ, НЕПОСРЕДСТВЕННО ЗАКЛЮЧАЮЩИЕ ДОГОВОРЫ СТРАХОВА-

           НИЯ (В ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ТЕРМИНОЛОГИИ - "ПРЯМЫЕ СТРАХОВЩИКИ");

               - ПЕРЕСТРАХОВЩИКИ - ОРГАНИЗАЦИИ, ПРИНИМАЮЩИЕ  НА  СЕБЯ ЧАСТЬ

           КРУПНЫХ РИСКОВ ЗА СООТВЕТСТВУЮЩЕЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ;

               - РАЗЛИЧНЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ СТРАХОВЩИКОВ, СОЗДАВАЕМЫЕ С КАКОЙ-ЛИ-

           БО ЦЕЛЬЮ (ОБМЕН ИНФОРМАЦИЕЙ, РАЗРАБОТКА ДОЛГОСРОЧНЫХ ПРОГРАММ, КО-

           ОРДИНАЦИЯ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ И ДР.);

               - ПОСРЕДНИКИ МЕЖДУ СТРАХОВЩИКАМИ И СТРАХОВАТЕЛЯМИ (ИНОГДА МЕЖ-

           ДУ СТРАХОВЩИКАМИ И ПЕРЕСТРАХОВЩИКАМИ).

               ВАЖНО  ОТМЕТИТЬ, ЧТО В СТРАХОВОЙ  ПРАКТИКЕ  ФУНКЦИИ ОТДЕЛЬНЫХ

           УЧАСТНИКОВ СТРАХОВОГО РЫНКА НЕРЕДКО СОВМЕЩАЮТСЯ, НАПРИМЕР, ПРЯМЫЕ

           СТРАХОВЩИКИ МОГУТ ПРОВОДИТЬ ОПЕРАУИИ ПЕРЕСТРАХОВОЧНОГО ХАРАКТЕРА,

           И НАОБОРОТ. ЛЮБАЯ ИЗ ЭТИХ ОРГАНИЗАЦИЯ ЯВЛЯЕТСЯ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

           И МОЖЕТ БЫТЬ ПРЕДСТАВЛЕНА РАЗЛИЧНЫМИ ВИДАМИ СОБСТВЕННОСТИ: ГОСУ-

           ДАРСТВЕННОЙ ИЛИ ЧАСТНОЙ, И РАЗЛИЧНЫМИ  ОРГАНИЗАЦИОННЫМИ  ФОРМАМИ:

           АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО, КООПЕРАТИВ, ТОВАРИЩЕСТВО, ЧАСТНАЯ КОМПАНИЯ

           И ДР.                                                                   

               ЦЕЛЬЮ  КОММЕРЧЕСКИХ  СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ЯВЛЯЕТСЯ ПОЛУЧЕНИЕ

           ПРИБЫЛИ  ПУТЕМ  ОКАЗАНИЯ СПЕЦИФИЧЕСКИХ СТРАХОВЫХ УСЛУГ СТРАХОВАТЕ-

           ЛЯМ.

               В УСЛОВИЯХ РЫНКА СТРАХОВЩИК ОСУЩЕСТВЛЯЕТ ДВА ВИДА ДЕЯТЕЛЬНОС-

           ТИ - СОБСТВЕННО СТРАХОВУЮ И КОММЕРЧЕСКУЮ, И СООТВЕТСТВЕННО ИМЕЕТ

           ДВА ИСТОЧНИКА ПРИБЫЛИ. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ИМЕЕТ ЦЕЛЬЮ ПРЕДОС-

           ТАВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ НУЖДАЮЩИМСЯ В НЕЙ ЮРИДИЧЕСКИМ И ФИЗИЧЕС-

           КИМ  ЛИЦАМ. ЦЕЛЬЮ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКА ЯВЛЯЕТСЯ

           ПОЛУЧЕНИЕ  ПРИБЫЛИ. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ТОЖЕ  МОЖЕТ ПРИНОСИТЬ

           ПРИБЫЛЬ, ИНОГДА ДОВОЛЬНО ЗНАЧИТЕЛЬНУЮ, НО ЕЕ ПОЛУЧЕНИЕ НЕ ЯВЛЯЕТ-

           СЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ. ОБЩЕСТВЕННАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВ-

           ЩИКА МОЖЕТ БЫТЬ ОЦЕНЕНА ВЕСЬМА ВЫСОКО И ПРИ НЕЗНАЧИТЕЛЬНОЙ ПРИБЫ-

           ЛИ, А В ОПРЕДЕЛЕННЫХ СИТУАЦИЯХ - И ПРИ ЕЕ ОТСУТСТВИИ.

               ИЗУЧЕНИЕ ОПЫТА СТРАН С РАЗВИТЫМ СТРАХОВЫМ РЫНКОМ ПОКАЗЫВАЕТ,

           ЧТО СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ В УСЛОВИЯХ ЖЕСТКОЙ КОНКУРЕНЦИИ ВЫНУЖДЕНЫ

           ИДТИ НА ЗНАЧИТЕЛЬНОЕ СНИЖЕНИЕ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ, ВСЛЕДСТВИИ ЧЕГО

           СТРАХОВЫЕ ОПЕРАЦИИ ПО РЯДУ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ ОКАЗЫВАЮТСЯ УБЫТОЧ-

           НЫМИ. ТЕМ НЕ МЕНЕЕ, ЗА СЧЕТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СРЕДСТВ СТРАХОВОГО ФОН-

           ДА В КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ НЕ ТОЛЬКО КОМ-

           ПЕНСИРУЮТ УБЫТКИ ОТ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, НО И ПОЛУЧАЮТ ПРИБЫЛЬ.

           ЗАКОН СРЕДНЕЙ НОРМЫ ПРИБЫЛИ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ ПРИВОДИТ К ТО-

           МУ, СТО СОВОКУПНАЯ РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МАЛО ОТЛИЧАЕТСЯ ОТ

           ДРУГИХ СФЕР ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

               В УСЛОВИЯХ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ, НА КОТОРОМ СПРОС, ЗНАЧИ-

           ТЕЛЬНО ПРЕВЫШАЕТ ПРЕДЛОЖЕНИЕ, КОММЕРЧЕСКИЕ СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

           НАЦЕЛЕНЫ НА ПОЛУЧЕНИЕ ПРИБЫЛИ НЕ ТОЛЬКО ОТ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬ-

           НОСТИ, НО И ОТ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. ЭТО НЕ ПРОТИВОРЕЧИТ ЗАКОНАМ

           РЫНКА И БУДЕТ ВОЗМОЖНЫМ ДО ТЕХ ПОР, ПОКА ПРЕДЛОЖЕНИ СТРАХОВЫХ УС-

           ЛУГ НА ПРЕВЫСИТ СПРОС НА НИХ.

               КОММЕРЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАЗИРУЕТСЯ НА ВЕРОЯТНОСТНОМ ХАРАК-

           ТЕРЕ КРУГООБОРОТА СРЕДСТВ В ПРОЦЕССЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ИБО

           ОТ МОМЕНТА ПОСТУПЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ СТРАХОВАТЕЛЕЙ НА СЧЕТА СТРАХОВЩИ-

           КА ДО ИХ ВЫПЛАТЫ В КАЧЕСТВЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПРОХОДИТ ОПРЕ-

           ДЕЛЕННОЕ ВРЕМЯ. ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ ПЕРИОДА ХРАНЕНИЯ СРЕДСТВ СТРА-

           ХОВАТЕЛЕЙ У СТРАХОВЩИКА  ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПРЕЖДЕ ВСЕГО СРОКОМ ДЕЙСТ-

           ВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. СРОК СТРАХОВАНИЯ МОЖЕТ БЫТЬ ЗНАЧИТЕЛЬ-

           НЫМ, НАПРИМЕР, В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ ИЗВЕСТНЫ ПОЖИЗНЕННЫЕ ДОГОВО-

           РЫ, В ИМУЩЕСТВЕННОМ - БЕССРОЧНЫЕ.

               КРОМЕ ТОГО, СТРАХОВЩИК ФОРМИРУЕТ ЗАПАСНЫЕ И РЕЗЕРВНЫЕ ФОНДЫ,

           СРЕДСТВА КОТОРЫХ  ДЕСЯТЕЛЕТИЯ  МОГУТ НЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ. ВСЕ ЭТО

           СОЗДАЕТ ОБЪЕКТИВНУЮ ОСНОВУ ДЛЯ УЧАСТИЯ СТРАХОВЩИКА В ФОРМИРОВА-

           НИИ ССУДНОГО ФОНДА СТРАНЫ, ПРЯМОМ ИНВЕСТИРОВАНИИ СРЕДСТВ И УЧАС-

           ТИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ ОПЕРАЦИЯХ ДРУГОГО РОДА.

               ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ СФЕРЫ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  СТРАХОВЩИК

           В ПЕРВУЮ  ОЧЕРЕДЬ УЧИТЫВАЕТ ДВА ФАКТОРА: МОБИЛЬНОСТЬ  ИМЕЮЩИХСЯ

           У НЕГО СРЕДСТВ И КОНЪЮКТУРУ РЫНКА. МОБИЛЬНОСТЬ  СРЕДСТВ  ОПРЕДЕ-

           ЛЯЕТСЯ В ОСНОВНОМ  ПРОВОДИМЫМИ ВИДАМИ СТРАХОВАНИЯ. ТАК, СТРАХОВ-

           ЩИК, ЗАНИМАЮЩИЙСЯ СТРАХОВАНИЕМ  ЖИЗНИ, КОТОРОЕ  ПРИЕМУЩЕСТВЕННО

           ЯВЛЯЕТСЯ  ДОЛГОСРОЧНЫМ, РАСПОЛАГАЕТ СРЕДСТВАМИ ДЛЯ КОММЕРЧЕСКИХ

           ОПЕРАЦИЙ С ДЛИТЕЛЬНЫМ ЦИКЛОМ: ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ДОЛГОСРОЧНЫХ КРЕДИ-

           ТОВ, ИНВЕСТИРОВАНИЕ СРЕДСТВ В НЕДВИЖИМОСТЬ И ДР. В ИМУЩЕСТВЕННОМ

           СТРАХОВАНИИ,  СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, СТРАХОВАНИИ ОТ-

           ВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕОБЛАДАЮТ КРАТКОСРОЧНЫЕ ДОГОВОРЫ. ЗАПАСНЫЕ ФОН-

           ДЫ ПО ЭТИМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ ПРИ ДОСТАТОЧНОМ РАЗВИТИИ ПЕРЕСТРА-

           ХОВАНИЯ НЕ СТОЛЬ ВЕЛИКИ, А ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ В НЕБ-

           ЛАГОПРИЯТНЫЕ ГОДЫ МОГУТ ДОСТИГВТЬ ОГРОМНЫХ РАЗМЕРОВ (НАПРИМЕР,

           ПРИ ЗЕМЛЕТРЯСЕНИЯХ, КРУШЕНИЯХ ПОЕЗДОВ, КРУПНЫХ ПОЖАРОВ И Т.Д.).

           В СВЯЗИ С ЭТИМ СРЕДСТВА СТРАХОВЩИКОВ, ПРОВОДЯЩИХ КРАТКОСРОЧНЫЕ

           ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ, ДОЛЖНЫ БЫТЬ РАЗМЕЩЕНЫ ТАК, ЧТОБЫ ПРИ ВНЕЗАП-

           НОЙ  ПОТРЕБНОСТИ В ВЫПЛАТАХ  ИХ МОЖНО БЫЛО ЛЕГКО  МОБИЛИЗОВАТЬ.

           ЭТИ СТРАХОВЩИКИ В ОСНОВНОМ ВКЛАДЫВАЮТ СРЕДСТВА В ЦЕННЫЕ БУМАГИ,

           КОТОРЫЕ МОГУТ БЫТЬ СВОБОДНО РЕАЛИЗОВАНЫ.

               ПРИ ИЗУЧЕНИИ КОНЪЮКТУРЫ РЫНКА С ЦЕЛЬЮ ВЛОЖЕНИЯ СРЕДСТВ СТРА-

           ХОВЩИК ДОЛЖЕН ОРИЕНТИРОВАТЬСЯ НА СОХРАННОСТЬ СРЕДСТВ И ДОСТАТОЧ-

           НО  ВЫСОКУЮ ПРИБЫЛЬ. В СВЯЗИ С ТЕМ, ЧТО СТРАХОВЩИК ВКЛАДЫВАЕТ В

           ДЕЛО  СРЕДСТВА, КОТОРЫЕ  РАНЬШЕ ИЛИ ПОЗЖЕ ОН ДОЛЖЕН  ВОЗВРАТИТЬ

           СТРАХОВАТЕЛЯМ, ВОПРОС ГАРАНТИИ СОХРАННОСТИ  СРЕДСТВ ПРИОБРЕТАЕТ

           ВАЖНЕЙШЕЕ ЗНАЧЕНИЕ. СТРАХОВЩИК ВЫНУЖДЕН ТЩАТЕЛЬНО ИЗУЧАТЬ ФИНАН-

           СОВОЕ СОСТОЯНИЕ ТОЙ ФИРМЫ, В КОТОРУЮ ВКЛАДЫВАЕТ СРЕДСТВА; ПОЭТО-

           МУ НА ЗАПАДНЫХ РЫНКАХ УЧАСТИЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В ДЕЛАХ ТОЙ ИЛИ

           ИНОЙ ФИРМЫ СЛУЖИТ ПОКАЗАТЕЛЕМ ЕЕ УСТОЙЧИВОСТИ ФИНАНСОВОГО ПОЛЖЕ-

           НИЯ.

               СРЕДСТВА  СТРАХОВЩИКА МОГУТ БЫТЬ ВЛОЖЕНЫ В ЛЮБУЮ ОТРАСЛЬ НА-

           РОДНОГО  ХОЗЯЙСТВА И В ЛЮБОЙ ФОРМЕ: КРЕДИТЫ, ПРЯМОЕ ИНВЕСТИРОВА-

           НИЕ, ЦЕННЫЕ БУМАГИ, НЕДВИЖИМОСТЬ И ДР. ПОЛУЧАЕМАЯ  ПРИ ЭТОМ ПРИ-

           БЫЛЬ МОЖЕТ  ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ КАК НА КОМПЕНСАЦИЮ УБЫТКОВ ОТ СТРАХО-

           ВЫХ ОПЕРАЦИЙ, НА РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА, ТАК И В КОММЕРЧЕСКИХ

           ЦЕЛЯХ ИЛИ НА ПОТРЕБЛЕНИЕ. ТАКИМ ОБРАЗОМ ПОДДЕРЖИВАЕТСЯ НОРМАЛЬ-

           НАЯ  РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКА ПРИ НИЗКОЙ ЦЕНЕ НА

           СТРАХОВУЮ УСЛУГУ.

               В ОТЛИЧИЕ ОТ КОММЕРЧЕСКИХ СТРАХОВЩИКОВ, ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОТОРЫХ

           ОРИЕНТИРОВАНА НА ПОЛУЧЕНИЕ ПРИБЫЛИ, ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВА-

           НИЯ ОРИЕНТИРОВАНЫ НА ОКАЗАНИЕ УСЛУГ ЧЛЕНАМ ОБЩЕСТВА. К ОСНОВНЫМ

           ПРИЗНАКАМ ОБЩЕСТВ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТНОСЯТСЯ ДОБРОВОЛЬНОСТЬ

           ОБЪЕДИНЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА ПАЕВЫХ НАЧАЛАХ И ПРИЗНАНИЕ ОСНОВ-

           НОЙ ЦЕЛЬЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ СВОИХ ЧЛЕНОВ

           НА НАИБОЛЕЕ  ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЯХ. ОБЩЕСТВА  ВЗАИМНОГО  СТРАХОВАНИЯ

           ТАКЖЕ ЗАНИМАЮТСЯ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ, НО ТОЛЬКО ДЛЯ ТОГО,

           ЧТОБЫ ЗА СЧЕТ ПОЛУЧЕННОЙ ПРИБЫЛИ МАКСИМАЛЬНО УДЕШЕВИТЬ СТРАХОВА-

           НИЕ ДЛЯ СВОИХ ЧЛЕНОВ. В СТРАНАХ С РЫНОЧНОЙ  ЭКОНОМИКОЙ ТАКИЕ ОБ-

           ЩЕСТВА, КАК ПРАВИЛО, ИМЕЮТ ЗНАЧИТЕЛЬНЫЕ НАЛОГОВЫЕ ЛЬГОТЫ В СВЯЗИ

           С СОЦИАЛЬНОЙ ОРИЕНТАЦИЕЙ СВОЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

               ОДНОЙ ИЗ РАЗНОВИДНОСТЕЙ НЕКОММЕРЧЕСКИХ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

           ЯВЛЯЮТСЯ КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ, КОТОРЫЕ СОЗДАЮТСЯ КРУПНЫ-

           МИ ПРОМЫШЛЕННЫМИ КОРПОРАЦИЯМИ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ДОЧЕРНИХ КОМПАНИЙ.

           ЦЕЛЬ  СОЗДАНИЯ ТАКИХ КОМПАНИЙ - СНИЖЕНИЕ ЗАТРАТ НА СТРАХОВУЮ ЗА-

           ЩИТУ.

               В КАЧЕСТВЕ  СТРАХОВЩИКОВ МОГУТ ВЫСТУПАТЬ ТАКЖЕ ГОСУДАРСТВЕН-

           НЫЕ СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ. КАК ПРАВИЛО, ИХ ОПЕРАЦИИ ИМЕЮТ КОММЕР-

           ЧЕСКИЙ ХАРАКТЕР. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПРИНИМАЮТ

           НА СЕБЯ ТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОМИМО ПРОЧИХ ПО ТЕМ РИСКАМ, КОТОРЫЕ НЕВЫ-

           ГОДНЫ ЧАСТНЫМ СТРАХОВЩИКАМ, НО ИМЕЮТ ОПРЕДЕЛЕННУЮ СОЦИАЛЬНУЮ ЗНА-

           ЧИМОСТЬ.

               НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ ДЕЙСТВУЮТ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ РАЗНЫЕ

           СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ. ПРИ ЭТОМ НА ОДНОМ ПОЛЮСЕ НАХОДЯТСЯ ОРГАНИ-

           ЗАЦИИ СИСТЕМЫ ГОССТРАХА - НАСЛЕДНИКИ МОНОПОЛИИС КВАЛИФИЦИРОВАННЫ-

           МИ СОТРУДНИКАМИ, СЛОЖИВШЕЙСЯ СИСТЕМОЙ ЗАПАСНЫХ И РЕЗЕРВНЫХ ФОНДОВ,

           ХОРОШО  ПОСТАВЛЕННЫМ  УЧЕТОМ И ОТЧЕТНОСТЬЮ, НО ОСТАВЛЯЮЩИМ ЖЕЛАТЬ

           ЛУЧШЕГО ИМИДЖЕМ, НА ДРУГОМ ПОЛЮСЕ - ВНОВЬ ФОРМИРУЮЩИЕСЯ СТРАХОВЫЕ

           ОРГАНИЗАЦИИ, ПЕСТРЫЕ ПО СВОИХ ФИНАНСОВЫМ ВОЗМОЖНОСТЯМ, КВАЛИФИКА-

           ЦИИ ПЕРСОНАЛА И ПЛАНАМ НА БУДУЩЕЕ. ДО НАСТОЯЩЕГО ВРЕМЕНИ ЭТИ ДВЕ

           КАТЕГОРИИ  СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РАБОТАЮТ ПАРЕЛЛЕЛЬНО, С РАЗНЫМИ

           СЛОЯМИ СТРАХОВАТЕЛЕЙ, НЕ ПРОЯВЛЯЯ БОЛЬШОГО ИНТЕРЕСА К СОТРУДНИЧЕС-

           ТВУ.

               В СВЯЗИ С ПЕРЕХОДОМ К РЫНКУ, ПРИНЯТИИ ЗАКОНОВ О СОБСТВЕННОСТИ

           ИЗМЕНИЛАСЬ ОБЩАЯ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В СТРАНЕ, РЕЗКО

           РАСШИРИЛСЯ СПРОС НА СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ, ЧТО ПРИВЕЛО К АКТИВНОЙ ПЕРЕ-

           СТРОЙКЕ В ОРГАНИЗАЦИИ  СТРАХОВАНИЯ. БЫЛА ЛИКВИДИРОВАНА  МОНОПОЛИЯ

           ГОСУДАРСТВА НА ПРОВЕДЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ, СОЗДАН РЯД САМОСТОЯТЕЛЬНЫХ

           СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ОСНОВАНИИ РАЗЛИЧНЫХ ФОРМ СОБСТВЕННОСТИ.

               НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ПРЕОБЛАДАЕТ АКЦИ-

           ОНЕРНАЯ  ФОРМА  ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВЫХ ОБЩЕСТВ. АКЦИОНЕРНУЮ ФОРМУ

           ИМЕЕТ  БОЛЬШИНСТВО ОРГАНИЗАЦИЙ СИСТЕМЫ ГОССТРАХА. ДО 1991 г. ОНИ

           ОСТАВАЛИСЬ ГОСУДАРСТВЕННЫМИ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ, А ЗАТЕМ, В

           ПРОЦЕССЕ РАЗГОСУДАРСТВЕЛЕНИЯ СОБСТВЕННОСТИ, БЫЛО ПРИНЯТО РЕШЕНИЕ

           ОБ ИХ АКЦИОНИРОВАНИИ. АКЦИИ НЕ ВЫПУСКАЛИСЬ.

               НОВЫЕ СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ ТАКЖЕ ПРЕДСТАВЛЯЮТ В ОСНОВНОМ АК-

           ЦИОНЕРНЫЕ ОБЩЕСТВА. ПЕРВЫМ АКЦИОНЕРНЫМ СТРАХОВЫМ ОБЩЕСТВОМ РОССИИ

           БЫЛ "ПРОГРЕС", ЗАТЕМ СФОРМИРОВАЛОСЬ ТАКОЕ ИЗВЕСТНОЕ ОБЩЕСТВО, КАК

           "АСКО". ЗДЕСЬ  МОЖНО  ТАКЖЕ  ОТМЕТИТЬ ОБЩЕСТВА РОССИЯ, РОССИЯ-ЮГ,

           ЦЕНТР-РЕЗЕРВ, СЕРВИСРЕЗЕРВ, И МНОГИЕ ДРУГИЕ. ОБЩЕЕ ИХ ЧИСЛО В РАМ-

           КАХ СНГ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ПРЕВЫСИЛО 400.

               ДРУГАЯ  ГРУППА ПРОДАВЦОВ  СТРАХОВЫХ УСЛУГ - ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЕ

           КОМПАНИИ - ЯВЛЯЮТСЯ НЕОТЪЕМЛЕМЫМ ЭЛЕМЕНТОМ СОВРЕМЕННОГО СТРАХОВО-

           ГО РЫНКА. ПРИНИМАЯ НА СЕБЯ ЧАСТЬ РИСКА, КОТОРУЮ НЕ МОЖЕТ ОБЕСПЕ-

           ЧИТЬ ПРЯМОЙ СТРАХОВЩИК, ОНИ ОБЕСПЕЧИВАЮТ УСТОЙЧИВОСТЬ НЕ ТОЛЬКО

           ОТДЕЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ - ПРЯМЫХ СТРАХОВЩИКОВ - НО И ВСЕГО

           СТРАХОВОГО РЫНКА В ЦЕЛОМ. КРУПНЫЕ РИСКИ ПЕРЕДАЮТСЯ ОТ ОДНОЙ КОМ-

           ПАНИИ К ДРУГОЙ  СТОЛЬКО РАЗ, СКОЛЬКО  НЕОБХОДИМО ДЛЯ ДОСТИЖЕНИЯ

           ПОЛНОЙ УСТОЙЧИВОСТИ. ТАКИМ ОБРАЗОМ, РИСК РАСКЛАДЫВАЕТСЯ НЕ ТОЛЬ-

           КО  ВНУТРИ ОДНОЙ СТРАХОВОЙ СОВОКУПНОСТИ, НО И РАСПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПО

           НЕСКОЛЬКИМ СТРАХОВЫМ  СОВОКУПНОСТЯМ ПЕРЕСТРАХОВЩИКОВ. ТЕМ САМЫМ

           ПОЛУЧАЕТ  ЛОГИЧЕСКОЕ ПРИНЦИП РАСКЛАДКИ УЩЕРБА - РОДОВОЙ ПРИЗНАК

           СТРАХОВАНИЯ КАК КАТЕГОРИИ.

               В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ НЕ СОБЛЮДАЕТСЯ "ЧИСТОТА" ПРЯМОГО СТРАХОВА-

           НИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ: ПРЯМЫЕ СТРАХОВЩИКИ МОГУТ ПРИНИМАТЬ ОТДЕ-

           ЛЬНЫЕ РИСКИ В ПЕРЕСТРАХОВАНИИ, И НАОБОРОТ, ПЕРЕСТРАХОВЩИКИ В ОТ-

           ДЕЛЬНЫХ СЛУЧАЯХ МОГУТ ВЫСТУПАТЬ КАК ПЕРВИЧНЫЕ СТРАХОВЩИКИ.

               НА РОССИЙСКОМ  РЫНКЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ НАХОДИТСЯ В ЗАЧАТОЧНОМ

           СОСТОЯНИИ. НА ЭТО ЕСТЬ НЕСКОЛЬКО  ПРИЧИН. ВО-ПЕРВЫХ, ДО СИХ ПОР

           КРАЙНЕ МАЛО СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ, КОТОРЫЕ ПРИНИМАЮТ РИСКИ НА ПЕРЕ-

           СТРАХОВАНИЕ. ЗАПАДНЫЕ КОМПАНИИ, ДЕЙСТВУЮЩИЕ НА НАШЕМ РЫНКЕ (НАП-

           РИМЕР, "МЮНХЕНСКОЕ ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЕ ОБЩЕСТВО", "КЕЛЬНСКОЕ ПЕРЕ-

           СТРАХОВОЧНОЕ ОБЩЕСТВО" И ДР.) ПРОВОДЯТ ОПЕРАЦИИ В ВАЛЮТЕ, ЧТО ДЕ-

           ЛАЕТ ИХ НЕДОСТУПНЫМИ ДЛЯ МНОГИХ. ВО ВТОРЫХ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ

           ГОССТРАХА ДО СИХ ПОР ИМЕЮТ ДОСТАТОЧНО ВЫСОКУЮ ФИНАНСОВУЮ УСТОЙ-

           ЧИВОСТЬ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ И НЕ ИСПЫТЫВАЮТ ОСТРОЙ ПОТРЕБНОСТИ В

           ПЕРЕСТРАХОВАНИИ. ОНИ СОХРАНИЛИ СВОЙ ПОРТФЕЛЬ, ОТЛИЧАЮЩИЙСЯ ВЫСО-

           КОЙ ГОМОГЕННОСТЬЮ; ИМЕЮТ СВОИ ВНУТРИСИСТЕМНЫЕ ФОНДЫ ПЕРЕСТРАХО-

           ВОЧНОГО ХАРАКТЕРА.

               "АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ" СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ ТАКЖЕ НЕ ВСЕГДА НУЖ-

           ДАЮТСЯ В ПЕРЕСТРАХОВАНИИ, ПОСКОЛЬКУ ОНИ ПРОВОДЯТ В ОСНОВНОМ ТЕ

           ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ, ГДЕ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЕ УБЫТКИ ЛИБО НЕВОЗМОЖНЫ, ЛИБО

           ОЧЕНЬ РЕДКИ. КРОМЕ ТОГО, ОСОБЕННОСТЬЮ РОССИЙСКОГО СТАХОВОГО РЫН-

           КА ЯВЛЯЕТСЯ ШИРОКОЕ УЧАСТИЕ БАНКОВ, КАК УЧРЕДИТЕЛЕЙ ИЛИ ГАРАНТОВ

           СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. СЛЕДУЕТ ОТМЕТИТЬ, ЧТО В БОЛЬШИНСТВЕ СТРАН,

           ИМЕЮЩИХ РАЗВИТЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК, БАНКИ ВЫСТУПАЮТ, КАК ПРАВИЛО, В

           РОЛИ ПОСРЕДНИКОВ И ПРЯМОГО УЧАСТИЯ В СТРАХОВАНИИ НЕ ПРИНИМАЮТ.

               СЛЕДУЮЩАЯ  ГРУППА  УЧАСТНИКОВ СТРАХОВОГО РЫНКА - ПОСРЕДНИКИ.

           ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ УСЛУГИ В СТРАХОВОМ ДЕЛЕ МОГУТ ОКАЗЫВАТЬ СТРАХОВЫЕ

           АГЕНТЫ, БРОКЕРЫ И БАНКИ. СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ РАБОТАЮТ НА КАКУЮ ЛИБО

           КОНКРЕТНУЮ  СТРАХОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ. БРОКЕРЫ, В ОТЛИЧИЕ ОТ СТРАХО-

           ВЫХ АГЕНТОВ, РАБОТАЮТ СО МНОГИМИ СТРАХОВЫМИ ФИРМАМИ. ПО РОДУ ДЕ-

           ЯТЕЛЬНОСТИ ОН ЯВЛЯЕТСЯ ПОСРЕДНИКОМ-КОНСУЛЬТАНТОМ. КЛИЕНТ, ОБРА-

           ТИВШИЙСЯ К БРОКЕРУ, МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ УСЛУГИ И КОНСУЛЬТАЦИИ НЕ ТОЛЬ-

           КО ЧИСТО СТРАХОВОГО ХАРАКТЕРА, НО И ЮРИДИЧЕСКОГО, А ТАКЖЕ СВЯЗАН-

           НОГО С УПРАВЛЕНИЕМ РИСКОМ. БРОКЕРЫ, КАК ПРАВИЛО, ЯВЛЯЮТСЯ СПЕЦИ-

           АЛИСТАМИ  ВЫСОКОЙ КВАЛИФИКАЦИИ. ОНИ ХОРОШО  ЗНАЮТ КАК  СПРОС НА

           СТРАХОВУЮ УСЛУГУ, ТАК И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЭТОЙ УСЛУГИ РАЗ-

           ЛИЧНЫМ СТРАХОВЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ. В РОССИИ УСЛУГАМИ АГЕНТСКОЙ СЕТИ

           ШИРОКО ПОЛЬЗУЮТСЯ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ГОССТРАХА. АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ

           СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ ИМЕЮТ ЛИБО ПОСРЕДНИКОВ, ЛИБО БРОКЕРОВ. ВНЕ

           ЗАВИСИМОСТИ  ОТ  НАЗВАНИЯ, ЭТИ РАБОТНИКИ ВЫПОЛНЯЮТ ОДНИ И ТЕ ЖЕ

           ФУНКЦИИ: НАХОДЯТ КЛИЕНТА И ПОМОГАЮТ ОФОРМИТЬ ДОГОВОР С НИМ.

               РОЛЬ БАНКОВ КАК ПОСРЕДНИКОВ В СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЯХ СЛОЖИЛАСЬ

           ИСТОРИЧЕСКИ. ОДНАКО В ПОСЛЕДНЕЕ ВРЕМЯ ОНИ ВСЕ ЧАЩЕВОВЛЕКАЮТСЯ В

           СУГУБО СТРАХОВОЙ БИЗНЕС, ОСОБЕННО ТЕ ИЗ НИХ, КОТОРЫЕ СПЕЦИАЛИЗИ-

           РУЮТСЯ НА МЕЛКИХ И СРЕДНИХ ВКЛАДАХ НАСЕЛЕНИЯ.

               СОЮЗЫ И АССОЦИАЦИИ ИГРАЮТ ЗНАЧИТЕЛЬНУЮ РОЛЬ В ОРГАНИЗАЦИИ

           СТРАХОВОГО РЫНКА. ИХ НАЗНАЧЕНИЕ МОЖЕТ БЫТЬ САМЫМ РАЗНООБРАЗНЫМ:

           МАРКЕТИНГОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, СБОР ИНФОРМАЦИИ, УНИФИКАЦИЯ ДОКУМЕН-

           ТОВ, РЕШЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ И Т.Д.

               НА СОВРЕМЕННЫХ ЗАПАДНЫХ РЫНКАХ СЕЙЧАС ПРАКТИЧЕСКИ НЕТ ОТДЕЛЬ-

           НЫХ  СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ. НАПРИМЕР, В РАМКАХ "КОЛОНИИ" ДЕЙСТВУЮТ

           435 АКЦИОНЕРНЫХ  СТРАХОВЫХ  ОБЩЕСТВ С ЕДИНЫМИ ЗАПАСНЫМИ ФОНДАМИ.

           "АЛЬЯНС" - ЭТО 1800 АКЦИОНЕРНЫХ ОБЩЕСТВ С ЕДИНЫМ РУКОВОДСТВОМ И

           ЕДИНЫМИ ФОНДАМИ. УНИКАЛЬНЫМ СОЮЗОМ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ СТРАХОВЩИКОВ

           ЯВЛЯЕТСЯ "ЛЛОЙДС".

               В  РОССИИ  В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ДЕЙСТВУЮТ 2 СОЮЗА СТРАХОВЩИКОВ:

           РОСС (РОССИЙСКИЙ СОЮЗ СТРАХОВЩИКОВ), ОБЪЕДИНИВШИЙ ЗНАЧИТЕЛЬНОЕ

           ЧИСЛО НОВЫХ СТРАХОВЫХ ОБЩЕСТВ, И СОЮЗ СТРАХОВЩИКОВ РОССИИ, В КО-

           ТОРЫЙ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ГОССТРАХА, ИНГОССТРАХА, ОБЩЕСТВА "РОС-

           СИЯ", "РОССИЯ-ЮГ" И др.

               ПОКУПАТЕЛЯМИ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ МОГУТ БЫТЬ ЛЮБЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ И

           ФИЗИЧЕСКИЕ  ЛИЦА, ЕСЛИ ЭТО НЕ  ПРОТИВОРЕЧИТ ПРАВИЛАМ И УСЛОВИЯМ

           ДАННОГО ВИДА СТРАХОВАНИЯ. ТАК, В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ СУЩЕСТВУЮТ

           ОПРЕДЕЛЕННЫЕ ВОЗРАСТНЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ, В ИМУЩЕСТВЕННОМ - ОГРАНИ-

           ЧЕНИЯ ПО СОСТАВУ ИМУЩЕСТВА, ПО СТЕПЕНИ ИЗНОСА И Т.Д.

               РЫНОК ПОКУПАТЕЛЕЙ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ В РОССИИ ПЕРЕЖИВАЕТ СИЛЬ-

           НЕЙШУЮ ТРАНСФОРМАЦИЮ. В УСЛОВИЯХ РЫНКА ПРЕДПРИЯТИЯ ЯВЛЯЮТСЯ ЭКО-

           НОМИЧЕСКИ САМОСТОЯТЕЛЬНЫМИ СУБЪЕКТАМИ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ, ЧТО ПОРОЖ-

           ДАЕТ, С ОДНОЙ СТОРОНЫ, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА РЕЗУЛЬТАТЫ СВОЕЙ ДЕЯ-

           ТЕЛЬНОСТИ, С ДРУГОЙ, - ОПРЕДЕЛЕННЫЙ РИСК НЕДОСТИЖЕНИЯ ЭТИХ РЕ-

           ЗУЛЬТАТОВ. В СВЯЗИ С ЭТИМ, ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РИСК, О КОТОРОМ НЕ БЫ-

           ЛО ПРИНЯТО ГОВОРИТЬ В УСЛОВИЯХ ПЛАНОВОГО ХОЗЯЙСТВА, В НАСТОЯЩЕЕ

           ВРЕМЯ ВЫЗЫВАЕТ ПОВЫШЕННЫЙ ИНТЕРЕС.

               ЭКОНОМИЧЕСИЙ РИСК ВОЗНИКАЕТ В СВЯЗИ С ТЕМ, ЧТО ОТНОШЕНИЯ РАЗ-

           ЛИЧНЫХ  СУБЪЕКТОВ  ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ  ИМЕЮТ  ВЕРОЯТНОСТНЫЙ ХАРАКТЕР.

           ПОСКОЛЬКУ ХОЗЯЙСТВЕННЫЕ ЕДИНИЦЫ ПРЕСЛЕДУЮТ НЕ ТОЛЬКО ОБЩИЕ, НО И

           ОСОБЕННЫЕ ЦЕЛИ, ЗАЧАСТУЮ ДОСТАТОЧНО ПРОТИВОРЕЧИВЫЕ, СОВОКУПНЫЙ ИХ

           РЕЗУЛЬТАТ ИМЕЕТ НЕОПРЕДЕЛЕННЫЙХАРАКТЕР. НЕОПРЕДЕЛЕННОСТЬ ЯВЛЯЕТСЯ

           ОБЪЕКТИВНОЙ ОСНОВОЙ РЕАЛИЗАЦИИ РИСКА, В ТОМ ЧИСЛЕ - И В ЭКОНОМИКЕ.

               В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОГО ХОЗЯЙСТВА УЩЕРБ ОТ РИСКОВ ЛЮБОГО ХАРАК-

           ТЕРА ТАК ИЛИ ИНАЧЕ ВЛИЯЕТ НА ПРИБЫЛЬ. В СВЯЗИ С ЭТИМ "НАБОР" РИС-

           КОВ УЧИТЫВАЕТСЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕМ ПРИ ВЛОЖЕНИИ СРЕДСТВ В ТО ИЛИ

           ИНОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ, ЧТО ЕСТЕСТВЕННО ОГРАНИЧИВАЕТ РОСТ ТЕХ ОТРАСЛЕЙ,

           ГДЕ РИСК ПОВЫШЕН. СТРАХОВАНИЕ СГЛАЖИВАЕТ ЭТОТ ПРОЦЕСС, ПЕРЕКЛАДЫ-

           ВАЯ ПОСЛЕДСТВИЯ РЕАЛИЗАЦИИ РИСКА НА СТРАХОВАНИИ.

               ЭКОНОМИЧЕСКИЕ  РИСКИ МОГУТ БЫТЬ САМЫМИ РАЗНЫМИ: ЭТО В ПЕРВУЮ

           ОЧЕРЕДЬ КОНКУРЕНТНЫЕ РИСКИ; РИСКИ  СВЯЗАННЫЕ С НОВОЙ  ПРОДУКЦИЕЙ,

           НОВЫМИ РРЫНКАМИ И Т.Д.ЭКОНОМИЧЕСКИЕ РИСКИ, В ОТЛИЧИЕ ОТ ТЕХНИЧЕС-

           КИХ, ДВОЯКО ДЕЙСТВУЮТ НА СТРАТЕГИЮ ПРЕДПРЯИТИЯ: С ОДНОЙ СТОРОНЫ,

           ОНИ ОГРАНИЧИВАЮТ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПРЕДПРИЯТИЯ (НАПРИМЕР, ПОВЫШЕННЫЙ

           РИСК  НОВОГО  РЫНКА МОЖЕТ СДЕРЖИВАТЬ ИНВЕСТЦИИ НА ЭТОМ РЫНКЕ), С

           ДРУГОЙ СТОРОНЫ, СТИМУЛИРУЮТ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ (НАПРИМЕР, РИСК УТ-

           РАТЫ ПЕРВЕНСТВА НА НОВОМ РЫНКЕ МОЖЕТ ПОДТОЛКНУТЬ К АКТИВНЫМ КАПИ-

           ТАЛОВЛОЖЕНИЯМ, ДАЖЕ ЕСЛИ ОЖИДАЕМЫЙ ДОХОД НЕ ТАК ВЕЛИК).

               ОТСЮДА СЛЕДУЮТ ДВА ВЕСЬМА ВАЖНЫХ ВЫВОДА: ВО-ПЕРВЫХ, В УСЛОВИ-

           ЯХ РЫНКА РЕЗКО ВОЗРАСТАЕТ ПОТРЕБНОСТЬ В СТАХОВАНИИ У ВСЕХ БЕЗ ИС-

           КЛЮЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ СУБЪЕКТОВ; ВО-ВТОРЫХ КРОМЕ ПРИВЫЧНЫХ НАМ

           РИСКОВ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ И НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, А ТАКЖЕ ТЕХНИЧЕС-

           КИХ РИСКОВ, НА АРЕНУ ВЫХОДЯТ РАЗНООБРАЗНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ РИСКИ.

           ЭТИ ДВА ФАКТОРА КАРДИНАЛЬНЫМ ОБРАЗОМ ИЗМЕНЯЮТ КАК СТРУКТУРУ ПОТ-

           РЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ, ТАК И САМИ СТРАХОВЫЕ ПОТРЕБНОСТИ, А

           СЛЕДОВАТЕЛЬНО, ПРЕДЛОЖЕНИЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

               В  НАСТОЯЩЕЕ  ВРЕМЯ В СТРАНАХ С РАЗВИТЫМ РЫНКОМ СТРАХОВАНИЕ

           ОХВАТЫВАЕТ ВСЕ СТОРОНЫ ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА. ТАК, ПО ДОГО-

           ВОРАМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ МОЖЕТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНО НЕ ТОЛЬ-

           КО ИМУЩЕСТВО ОТ ВСЕХ ВИДОВ ПОВРЕЖДЕНИЯ, В ТОМ ЧИСЛЕ МОРСКИЕ СУДА,

           САМОЛЕТЫ, СПУТНИКИ СВЯЗИ, КОСМИЧЕСКИЕ ПРОГРАММЫ, АВТОТРАНСПОРТ,

           ТЕХНИЧЕСКИЕ СООРУЖЕНИЯ В ПРОЦЕССЕ ЭКСПЛУАТАЦИИ, НО И ФИНАНСОВЫЕ

           ПОТЕРИ  ФИРМ  ВСЛЕДСТВИЕ  НЕПРЕДВИДЕННОЙ ОСТАНОВКИ ПРОИЗВОДСТВА,

           ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ РАБОТНИКОВ ПО НАЙМУ, НЕВЫПОЛНЕНИЯ ПАРТНЕРАМИ СВО-

           ИХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И Т.Д. НЕ МОГУТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНЫ ЛИШЬ ПОТЕРИ ОТ

           БЕСХОЗЯЙСТВЕНОСТИ. ШИРОКО РАЗВИТО СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕ-

           РЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ. ТАК, МОЖЕТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНА ОТВЕТСТВЕНОСТЬ

           ЗА УЩЕРБ, НАНЕСЕННЫЙ ВЛАДЕЛЬЦЕМ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА, ОТВЕТСТ-

           ВЕНОСТЬ  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ  ПЕРЕД РАБОТАЮЩИМ ПО НАЙМУ, ОТВЕТСТВЕН-

           НОСТЬ ЗА КАЧЕСТВО ПРОИЗВОДИМОГО ТОВАРА; МОЖЕТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНА

           ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ТАКИХ КАТЕГОРИЙ РАБОТНИКОВ, КАК

           АРХИТЕКТОРЫ, ИНЖЕНЕРЫ, АДВОКАТЫ, ВРАЧИ И Т.Д. ЗА УЩЕРБ, НАНЕСЕН-

           НЫЙ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ СВОИХ СЛУЖЕБНЫХ ОБЯЗАННОСТЕЙ.

               ПОД ТАКОЙ "КРЫШЕЙ", КАК СТРАХОВАНИЕ, ТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЬ АК-

           ТИВНО ДЕЙСТВУЕТ НА РЫНКЕ, РАСЩИРЯЕТ МОЩНОСТИ, ВНЕДРЯЕТ НОВЫЕ ТЕХ-

           НОЛОГИИ, РАЗВИВАЕТ ЗАРУБЕЖНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО И Т.Д. СТРАХОВАНИЕ

           ПОЗВОЛЯЕТ МИНИМИЗИРОВАТЬ ОТРИЦАТЕЛЬНОЕ ВЛИЯНИЕ СЛУЧАЙНЫХ ФАКТОРОВ

           НА ПРИБЫЛЬ. ИНАЧЕ ГОВОРЯ, СТРАХОВАНИЕ В ЗНАЧИТЕЛЬНОЙ МЕРЕ ЯВЛЯЕТ-

           СЯ ОСНОВОЙ ПРЕДПРИИМЧИВОСТИ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                        

 

 

 

 

                               В В Е Д Е Н И Е.

                               ----------------

 

 

               СТРАХОВАНИЕ - ОДНА ИЗ ДРЕВНЕЙШИХ КАТЕГОРИЙ ОБЩЕСТВЕННЫХ

           ОТНОШЕНИЙ. ЗАЛОЖИВШИСЬ В ПЕРИОД  РАЗЛОЖЕНИЯ ПЕРВОБЫТНООБЩИН-

           НОГО СТРОЯ, ОНО ПОСТЕПЕННО СТАЛО НЕПРЕМЕННЫМ СПУТНИКОМ ОБЩЕС-

           ТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА. ПЕРВОНАЧАЛЬНО  СМЫСЛ  РАСМАТРИВАЕМОГО

           ПОНЯТИЯ СВЯЗАН СО СЛОВОМ "СТРАХ". ВЛАДЕЛЬЦЫ ИМУЩЕСТВА, ВСТУ-

           ПАЯ  МЕЖДУ  СОБОЙ В  ПРОИЗВОДСТВЕННЫЕ  ОТНОШЕНИЯ, ИСПЫТЫВАЛИ

           СТРАХ ЗА ЕГО СОХРАННОСТЬ, ЗА ВОЗМОЖНОСТЬ УНИЧТОЖЕНИЯ ИЛИ УТ-

           РАТЫ В СВЯЗИ СО СТИХИЙНЫМИ БЕДСТВИЯМИ, ПОЖАРАМИ, ГРАБЕЖАМИ И

           ДРУГИМИ НЕПРЕДВИДЕННЫМИ ОПАСНОСТЯМИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЖИЗНИ.

               РИСКОВАННЫЙ ХАРАКТЕР ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА - ГЛАВНАЯ

           ПРИЧИНА БЕСПОКОЙСТВА КАЖДОГО СОБСТВЕННИКА ИМУЩЕСТВА И ТОВАРО-

           ПРОИЗВОДИТЕЛЯ ЗА СВОЕ МАТЕРИАЛЬНОЕ БЛАГОПОЛУЧИЕ. НА ЭТОЙ ПОЧ-

           ВЕ ЗАКОНОМЕРНО ВОЗНИКЛА ИДЕЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО УЩЕРБА

           ПУТЕМ СОЛИДАРНОЙ ЕГО РАСКЛАДКИ  МЕЖДУ  ЗАИНТЕРЕСОВАННЫМИ ВЛА-

           ДЕЛЬЦАМИ  ИМУЩЕСТВА. ЕСЛИ БЫ КАЖДЫЙ ОТДЕЛЬНО ВЗЯТЫЙ СОБСТВЕН-

           НИК ПОПЫТАЛСЯ ВОЗМЕСТИТЬ УЩЕРБ ЗА СВОЙ СЧЕТ, ТО ОН БЫЛ БЫ ВЫ-

           НУЖДЕН СОЗДАВАТЬ МАТЕРИАЛЬНЫЕ ИЛИ ДЕНЕЖНЫЕ РЕЗЕРВЫ, РАВНЫЕ ПО

           ВЕЛИЧИНЕ СТОИМОСТИ СВОЕГО ИМУЩЕСТВА, ЧТО, ЕСТЕСТВЕННО, РАЗОРИ-

           ТЕЛЬНО.

               МЕЖДУ ТЕМ  ЖИЗНЕННЫЙ ОПЫТ, ОСНОВАННЫЙ НА МНОГОЛЕТНИХ НАБ-

           ЛЮДЕНИЯХ, ПОЗВОЛИЛ СДЕЛАТЬ ВЫВОД О СЛУЧАЙНОМ ХАРАКТЕРЕ НАСТУ-

           ПЛЕНИЯ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СОБЫТИЙ И НЕРАВНОМЕРНОСТИ НАНЕСЕНИЯ УЩЕР-

           БА. БЫЛО ЗАМЕЧЕНО, ЧТО ЧИСЛО ЗАИНТЕРЕСОВАННЫХ ХОЗЯЙСТВ ЧАСТО

           БЫВАЕТ БОЛЬШЕ ЧИСЛА ПОСТРАДАВШИХ ОТ РАЗЛИЧНЫХ ОПАСНОСТЕЙ. ПРИ

           ТАКИХ  УСЛОВИЯХ СОЛИДАРНАЯ РАСКЛАДКА УЩЕРБА МЕЖДУ ЗАИНТЕРЕСО-

           ВАННЫМИ ХОЗЯЙСТВАМИ ЗАМЕТНО  СГЛАЖИВАЕТ  ПОСЛЕДСТВИЯ СТИХИИ И

           ДРУГИХ СЛУЧАЙНОСТЕЙ. ПРИ ЭТОМ ЧЕМ БОЛЬШЕЕ ЧИСЛО ХОЗЯЙСТВ УЧАС-

           ТВУЮТ В РАСКЛАДКЕ УЩЕРБА, ТЕМ МЕНЬШАЯ ДОЛЯ СРЕДСТВ ПРИХОДИТСЯ

           НА ОДНОГО УЧАСТНИКА. ТАК ВОЗНИКЛО СТРАХОВАНИЕ, СУЩНОСТЬ КОТО-

           РОГО СОСТАВЛЯЕТ СОЛИДАРНАЯ ЗАМКНУТАЯ РАСКЛАДКА УЩЕРБА.

               НАИБОЛЕЕ  ПРИМИТИВНОЙ ФОРМОЙ  РАСКЛАДКИ  УЩЕРБА БЫЛО НАТУ-

           РАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ЗА СЧЕТ  ЗАПАСОВ  ЗЕРНА, ФУРАЖА И ДРУГИХ

           ОДНОРОДНЫХ, ЛЕГКО ДЕЛИМЫХ ПРОДУКТОВ, ФОРМИРУЕМЫХ ПУТЕМ ПОДУШ-

           НЫХ  НАТУРАЛЬНЫХ ВЗНОСОВ, ОКАЗЫВАЛАСЬ МАТЕРИАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ ОТ-

           ДЕЛЬНЫМ  ПОСТРАДАВШИМ  КРЕСТЬЯНСКИМ ХОЗЯЙСТВАМ. ОДНАКО  ТАКОЕ

           СТРАХОВАНИЕ ОГРАНИЧИВАЛОСЬ ЕСТЕСТВЕННЫМИ РАМКАМИ ОДНОРОДНОСТИ

           И ДЕЛИМОСТИ ФОРМИРУЕМЫХ С ЕГО ПОМОЩЬЮ НАТУРАЛЬНЫХ ЗАПАСОВ, ПО-

           ЭТОМУ  ПО МЕРЕ РАЗВИТИЯ ТОВАРНО-ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ ОНО УСТУПИ-

           ЛО МЕСТО СТРАХОВАНИЮ В ДЕНЕЖНОЙ ФОРМЕ.

               РАСКЛАДКА  УЩЕРБА В  ДЕНЕЖНОЙ ФОРМЕ СОЗДАВАЛО ШИРОКИЕ ВОЗ-

           МОЖНОСТИ  ПРЕЖДЕ  ВСЕГО ДЛЯ  ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ, КОГДА СУМ-

           МА УЩЕРБА ВОЗМЕЩАЛАСЬ ЕГО УЧАСТНИКАМИ  НА СОЛИДАРНЫХ  НАЧАЛАХ

           ЛИБО ПОСЛЕ КАЖДОГО СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ, ЛИБО ПО ОКОНЧАНИИ ХОЗЯЙ-

           СТВЕННОГО ГОДА. ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ В  УСЛОВИЯХ  КАПИТАЛИЗМА

           СТАЛО ЗАКОНОМЕРНО ПЕРЕРАСТАТЬ В САМОСТОЯТЕЛЬНУЮ ОТРАСЛЬ СТРА-

           ХОВОГО ДЕЛА. ЕСЛИ ПРИ ВЗАИМНОМ СТРАХОВАНИИ ЕЩЕ НЕ ФОРМИРОВАЛСЯ

           ЗАРАНЕЕ РАССЧИТАННЫЙ С ПОМОЩЬЮ ТЕОРИИ  ВЕРОЯТНОСТИ СТРАХОВОЙ

           ФОНД, ТО  В  ДАЛЬНЕЙШЕМ ВЕРОЯТНАЯ СРЕДНЯЯ ВЕЛИЧИНА ВОЗМОЖНОГО

           УЩЕРБА, ПРИХОДЯЩАЯСЯ НА КАЖДОГО  УЧАСТНИКА СТРАХОВАНИЯ, СТАЛО

           ПРИМЕНЯТЬСЯ В  КАЧЕСТВЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ  ДЛЯ ЗАБЛАГО-

           ВРЕМЕННОГО ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ФОНДА. В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕН-

           НОГО ОБЩЕСТВА СТРАХОВАНИЕ ПРЕВРАТИЛОСЬ ВО ВСЕОБЩЕЕ УНИВЕРСАЛЬ-

           НОЕ СРЕДСТВО СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ВСЕХ ФОРМ СОБСТВЕННОСТИ, ДОХОДОВ

           И ДРУГИХ ИНТЕРЕСОВ ПРЕДПРИЯТИЙ, ОРГАНИЗАЦИЙ, ФЕРМЕРОВ, АРЕНДА-

           ТОРОВ, ГРАЖДАН.

               ТЕРМИН "СТРАХОВАНИЕ", ВЫРАЖАЮЩИЙ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНЫЕ ОТ-

           НОШЕНИЯ  ПО ПОВОДУ  ВОЗМЕЩЕНИЯ УЩЕРБА, СЛЕДУЕТ ОТЛИЧАТЬ ОТ ДРУ-

           ГИХ  СМЫСЛОВЫХ  ЗНАЧЕНИЙ  ЭТОГО  СЛОВА. В ЧАСТНОСТИ, ВЫРАЖЕНИЕ

           "СТРАХОВАНИЕ" (СТРАХОВКА, ПОДСТРАХОВКА) ИНОГДА УПОТРЕБЛЯЕТСЯ В

           ЗНАЧЕНИИ ПОДДЕРЖКИ В КАКОМ-ЛИБО ДЕЛЕ, ГАРАНТИИ УДАЧИ В ЧЕМ-ЛИБО,

           ОБЕСПЕЧЕНИИ  БЕЗОПАСНОСТИ ЛЮДЕЙ  ПРИ ПРОВЕДЕНИИ  ОПАСНЫХ РАБОТ,

           ПРИ ВЫСТУПЛЕНИЯХ ГИМНАСТОВ И АКРОБАТОВ, А ТАКЖЕ ЗАПАСА ПРОЧНОС-

           ТИ И НАДЕЖНОСТИ СООРУЖЕНИЙ И МЕХАНИЗМОВ И т.д.

               ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНЫЕ ОТНОШЕНИЯ, ПРИСУЩИЕ СТРАХОВАНИЮ, СВЯ-

           ЗАНЫ, С ОДНОЙ  СТОРОНЫ, С ФОРМИРОВАНИЕМ  СТРАХОВОГО ФОНДА С ПО-

           МОЩЬЮ ЗАРАНЕЕ ФИКСИРОВАННЫХ  СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, С  ДРУГОЙ - С

           ВОЗМЕЩЕНИЕМ УЩЕРБА ИЗ ЭТОГО ФОНДА УЧАСТНИКАМ СТРАХОВАНИЯ. ПОС-

           КОЛЬКУ УКАЗАННЫЕ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНЫЕ ОТНОШЕНИЯ СВЯЗАНЫ С ДВИ-

           ЖЕНИЕМ ДЕНЕЖНОЙ ФОРМЫ СТОИМОСТИ, ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ СТРА-

           ХОВАНИЯ ЯВЛЯЕТСЯ СОСТАВНОЙ ЧАСТЬЮ КАТЕГОРИИ ФИНАНСОВ. СПЕЦИФИЧ-

           НОСТЬ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИ СТРАХОВАНИИ СОСТОИТ В ВЕРОЯТНОС-

           ТНОМ ХАРАКТЕРЕ ЭТИХ ОТНОШЕНИЙ. ВЕРОЯТНОСТЬ УЩЕРБА ЛЕЖИТ В ОСНО-

           ВЕ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, С ПОМОЩЬЮ КОТОРЫХ ФОРМИРУЕТСЯ

           СТРАХОВОЙ ФОНД. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СРЕДСТВ СТРАХОВОГО ФОНДА СВЯЗАНО

           С НАСТУПЛЕНИЯМИ И ПОСЛЕДСТВИЯМИ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ. ЭТИ ОСОБЕН-

           НОСТИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ ВКЛЮЧАЮТ ИХ В САМОСТОЯТЕЛЬНУЮ СФЕРУ

           ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ.