на кредит и интервью с потенциальным заемщиком; анализ кредитоспособности заемщика и оценка качества заявки на кредит; подготовка к заключению кредитного договора; оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.

Первый этап – рассмотрение заявки на кредит и интервью с потенциальным заемщиком – начинается с личной встречи ответственного работника банка с руководством возможного заемщика. Если в результате беседы работник банка счел возможным продолжить рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, клиенту предлагается представить в банк кредитную заявку. В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам кредитной операции, изучаемые работником банка: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов. Цель кредита должна быть подтверждена конкретными документами, например, контрактом, договором, бизнес-планом и др. Сумма кредита – специалист проверяет обоснованность заявки в отношении суммы, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия. Порядок погашения – во многих случаях источником погашения ссуды является прибыль, поэтому анализу подвергаются соответствующие показатели финансового плана, используются документы о расчетах предприятия по прибыли с бюджетом и материалами налоговых органов. При рассмотрении срока банки исходят из того, что чем длиннее срок ссуды, тем выше риск непогашения и вероятность возникновения непредвиденных трудностей, в силу которых заемщик не сможет вернуть деньги в установленный срок. Обеспечение кредита – важнейший элемент сделки, форму которого определяют в каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия.

На втором этапе анализа кредитоспособности возможного заемщика и оценки качества заявки на кредит – продолжается изучение кредитоспособности клиента, т.е. его возможность вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. При этом следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не учитывает его неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственной деятельности на период, предусматриваемый для предполагаемой ссуды.